De ombudsman is een vrouw, negen zelfs!

De ‘Ombudsman Verzekeringen’, Josette Van Elderen en haar team, publiceerde zonet het jaarverslag 2009! In alle bescheidenheid en op basis van een lange traditie noemen ze het werkstuk een ‘zakboekje’. Op de inhoud, die overigens zeer duidelijk en in begrijpelijke taal gesteld is, komen we nog terug! Maar wat we zo opmerkelijk vinden is de contradictie in de naam en de positieve discriminatie binnen het team. Ombudsman: een team van 9 vrouwen en 1 man! Een kluif voor taalkundigen?

Rapport Ombudsman 2009

Delta Lloyd Life pensioenenquête

De pensioenenquête van Delta Lloyd Life is een klassieker geworden. De meest recente resultaten van de bevraging tonen een opmerkelijke tegenstelling. Een belangrijke meerderheid van de jongeren is pessimistisch over de evolutie van het pensioen. Men gaat ervan uit dat de pensioenen significant zullen dalen of zelfs dat de overheid niet meer in staat zal zijn om de pensioenlast nog langer te financieren. Anderzijds is de jongerengeneratie niet bereid om langer te werken.

Het is duidelijk dat de pensioenen, en bij uitbreiding de ganse sociale zekerheid, toe zijn aan een correcter evenwicht tussen inkomsten en uitgaven. De klassieke politieke oplossing is een verlenging van de actieve loopbaan met als recente nuancering dat de effectief gepresteerde jaren de norm zouden moeten zijn zonder rekening te houden met de tijdelijke aanloopstatuten die momenteel gebruikt worden om mensen vroeger gereglementeerd in een pensioensituatie te dumpen. Men viseert daarbij vooral de brugpensioenen maar het is duidelijk dat de ganse regeling van gelijkgestelde periodes een fundamentele analyse en herziening verdient .

Wat bijzonder opvalt in dit hervormingsdebat is dat men qua oplossingen blijft focussen op het einde van de loopbaan. Het aantal mensen dat een tijdelijke carrièrepauze neemt stijgt echter met da dag en allicht zou het succes van de formule nog veel groter zijn als de situatie ook zou ingebed zijn in een acceptabele en stabiele sociale zekerheidssituatie. Dat fenomeen opent de mogelijkheid om de jongerengeneratie niet enkel op te zadelen met de extra last van een langere loopbaan, ze kunnen in ruil ook meer flexibiliteit verwerven in de loop van hun actieve carrière. Op termijn resulteert die formule niet enkel in een beter evenwicht qua financiering van de sociale zekerheid maar allicht ook in een stijging van de algemene gezondheidssituatie in het land. De druk op mensen in een actieve loopbaan is in veel bedrijven erg hoog. Dat resulteert steeds meer in moderne ziektepatronen zoals stress en depressie. Mensen moeten immers blijven doorgaan omdat er geen alternatief is. Als men morgen een aantal jokerperiodes zou toekennen zou dat niet enkel die fenomenen oplossen, het zou ook de motivatie en de creativiteit bij veel mensen structureel verbeteren.

Insurance Personality 2009

Vorige donderdag koos de verzekeringssector Bart Desmet tot ‘Persoonlijkheid van het jaar’! Je kan moeilijk beweren dat Bart Desmet geen persoonlijkheid is. Desmet reed een feilloos carrièreparcours in de verzekeringssector en toen hij bij het toenmalige Fortis belandde was de nummer één positie de enige mogelijke ambitie. Niemand in de sector betwijfelt dat Desmet de juiste man is om de grootste verzekeraar van het land door een moeilijke periode te leiden. Uiteraard heeft ook hij een paar zwakkere punten. Communicatief scoort de ageas baas niet al te sterk en hij wordt op dat vlak ook in de steek gelaten door zijn ploeg. Overigens kan je je ook in een bredere context vragen stellen bij het communicatiebeleid van Fortis, of is het nu AGverzekeringen, of toch maar ageas? Er zijn een hoop valabele redenen om ex-Fortis van naam te veranderen. Het bedrijf had, mits een professionele aanpak, ook een pak sympathie kunnen herwinnen. Maar het steeple parcours dat ageas nu loopt geeft enkel maar blijk van amateurisme, twijfel en slechte voorbereiding. Overigens getuigt dat gebeuzel over een naam met een kleine letter van bekrompen Vlaamse kneuterigheid, een internationaal topbedrijf onwaardig. Als je de grootste bent moet je dat ook zeggen en dan mag je je naam met een hoofdletter schrijven.

De vraag blijft dus of Bart Desmet terecht verkozen werd als ‘Insurance Personality’ van het jaar. De leiding van een topbedrijf in crisis overnemen en daar ongeschonden doorheen komen is uiteraard een prestatie om u tegen te zeggen en op basis van dat criterium verdient Desmet de trofee. Anderzijds is het ook een enorme gemiste kans voor het evenement zelf. De persoonlijkheid van het jaar gaat elk jaar naar een topman van een grote maatschappij. Dat heeft te maken met het stemsysteem. Als een grote verzekeraar zijn interne promotiemachine op gang trekt kan een genomineerde van een kleinere entiteit daar nooit tegenop. Nochtans gebeuren er bijzonder boeiende dingen in de sector, ondermeer in de distributie. Peter Callant, misschien de meest markante genomineerde, zette voor de verkiezing een schitterende promotiecampagne op via een breed netwerk van sociale media. Hij werd uiteindelijk niet verkozen maar zijn campagne was zo professioneel dat hij de feitelijke winnaar is van de editie van dit jaar. Hopelijk zien de organisatoren in dat de manier waarop de verkiezing vandaag verloopt verdienstelijke figuren zonder institutionele omkadering reduceert tot bijrolspelers. In het geval van Callant is er dat wel eentje die pigment gaf aan het vertoon.

Insurance personality 2009 of 2008 ?

‘Insurance Personality van het jaar’ is een organisatie van Kluwer, een groep die uitgesproken met communicatie bezig is. Het mediabedrijf heeft rond deze verkiezing een langdurige websitecampagne gevoerd. De uitreiking van de trofee dateert van donderdag maar bij Kluwer moeten ze toch al veel eerder op de hoogte geweest zijn van de effectieve uitslag. Vandaag, zaterdag, vermeldt de website ‘and the winner is…Philippe Landrain’ maar dat gaat over die van vorig jaar! De winnaar van dit jaar verdient blijkbaar nog geen webstekje. Jammer toch, voor een bedrijf dat van communicatie zijn hoofdactiviteit maakt. Als je gedurende maanden de ganse sector naar je campagnewebsite trekt moet je ook het orgelpunt plaatsen. Ik vrees dat de orgelist net voor het slotakkoord in slaap gevallen is.

update: de website van kluwer was in de loop van maandag 29 maart ll aangepast.

Brand new day

De levensverzekeringssector in België heeft een grijs en saai imago. Het is ook een relatief gesloten wereldje met een specifiek jargon en met een onuitgesproken code voor onderlinge verstandhouding. Over kosten en commissies wordt nauwelijks publiek gepraat en de eindklant wordt in dat debat al helemaal niet betrokken. Anderzijds groeit het verantwoordelijkheidsgevoel bij veel maatschappijen sterk. Maatschappijen hebben fel geïnvesteerd in compliance en excessen op het vlak van kwaliteit van producten wordt gelukkig steeds zeldzamer. Als het van Europa afhangt zal dat ook moeten. Verzekeringsproducten moeten veel transparanter worden en bepaalde vergoedings- en incentiveringssystemen zullen niet meer mogelijk zijn. De sector staat wellicht voor een van de grootste uitdagingen ooit op het vlak van reputatie en imago. In Nederland hebben de oprichters van BinckBank geanticipeerd op deze tendens. Ze hebben een alternatieve levensverzekeringsmaatschappij opgericht met een revolutionair imago en spraakmakende reclamecampagnes. Brand New Day, zo heet het bedrijf, valt momenteel paginagroot de traditionele maatschappijen aan met de woekerpolisaffaire. De toon is bijzonder agressief en de reactie van de klassieke maatschappijen is dat ook. De vraag is wie daar uiteindelijk bij gebaat is. De klant ziet dat de verzekeraars dagelijks een geldverslindend mediaspektakel van een bijzonder laag niveau opvoeren. Wat een unieke kans is om de levensverzekeringssector de erkenning te geven die hij verdient dreigt op die manier het omgekeerde effect te genereren.

Interne verzekeringsfondsen en kostenverrekening

De levensverzekeringstechniek heeft tijdens de laatste decennia een enorme evolutie doorgemaakt. Het statische en monotone instrument van 20 jaar geleden kan nu een modern en performant vehikel zijn waarbinnen langetermijnbeleggingen en structurering van vermogen efficiënt gecombineerd worden. Je kan daarenboven kiezen voor verschillende technische benaderingen, afhankelijk van de jurisdictie waarbinnen het contract is uitgegeven. In België zijn Luxemburgse, Ierse en uiteraard Belgische levensverzekeringen de populairste oplossingen. Maar vooral de Belgische oplossing verschilt structureel van de rest van Europa. Verzekeringscontracten genereren beheerskosten en die moeten in België verrekend worden in de koers van het interne fonds. Je kan dus niet linea recta eenheden van het fonds ‘deleten’ voor de recuperatie van die kosten. In onze buurlanden kan dat wel en dat heeft vaak de schijn om een betere oplossing te zijn. Er is echter een belangrijke uitzondering op dit principe. Het verbod op ‘deleten’ van units slaat duidelijk op de beheerskosten. Eventuele (mogelijk geprefinancierde) afsluitkosten vallen daar niet onder. Het is dus perfect mogelijk dat een verzekeringsmaatschappij gedurende een aantal jaren de voorafbetaalde instapkosten recupereert en dat doet via het deleten van units

Winstdeelnameslag Tak21 is onzin

Marc Vrijman, de directeur van Afer België, sneert in Netto naar de rentestrategie van Allianz België in Tak21. Allianz pakte recent uit met een rente van 4.40% in zijn product Invest Protect for Life. Vrijman wijst er fijntjes op dat het niet moeilijk is om hoge rentevoeten toe te kennen aan een nieuw fonds. Het belegde vermogen in die fondsen is immers laag en de impact van een hoge rentevoet is daardoor veel beperkter. Je kan Allianz natuurlijk niet verwijten dat ze deze strategie toepassen maar de opmerking van Vrijman opent wel discussie over de transparantie van de ganse winstdeelnameslag die momenteel woedt.

De winstdeelnames die momenteel bekend gemaakt worden gelden in het beste geval voor de reserves die belegd zijn in een specifiek product en over vorig jaar. In bepaalde gevallen gelden ze zelfs enkel maar voor de premies die vorig jaar betaald werden. De spaartegoeden die eerder werden opgebouwd krijgen een ander, vaak lager rendement toegekend. De verzekeringssector zou zich over deze situatie toch eens dringend moeten bezinnen. Wat heeft een belegger er aan als hij weet welk rendement hij vorig jaar kreeg of had kunnen krijgen? Beleggen doe je naar de toekomst toe! Winstdeelnames mogen echter niet op voorhand gegarandeerd worden en dus zijn ze ook niet normerend voor de belegging van de klant. De enige twee parameters die van belang zijn om het spaargeld in tak21 te oriënteren zijn het rendement dat een verzekeringsmaatschappij op langere termijn heeft toegekend of de hoogte van de technische rentevoet. Die laatste geldt namelijk voor de ganse duur van het contract. De rangschikking die je krijgt op basis van die parameters geeft een compleet ander beeld als degene die resulteert uit de huidige winstdeelnameslag! Tak21 beleggingen zijn overigens beleggingen op middellange termijn. De keuze ervan afstemmen op een korte termijn rendement is per definitie verkeerd.

Franck is back

Zes maanden akelige stilte. Een bewuste keuze blijkt nu. Maar vandaag staat Frank Vandenbroucke weer in de schijnwerper en meteen met een beenharde analyse. Frank schreef een rapport over het actuele sociale beleid en hij gaat ondermeer uitvoerig in op de pensioenproblematiek. De analyse van Frank is zoals vaak ook nu weer acuraat en onderbouwd. Ze toont pijnlijk aan dat er drastisch en snel moet ingegrepen worden. In een interview op Radio1 leek de ex-minister het een beetje jammer te vinden dat we altijd weer bij dezelfde maatregelen uitkomen om de problematiek op te lossen. Andere pensioenprofeten kwamen eerder deze week ook reeds met de klassiekers - langer werken of meer bijdragen - op de proppen. Maar waar zij er meestal in een flauwe bocht omheen lopen is Frank Vandenbroucke zeer duidelijk.



Enkel een combinatie van beiden, geruggensteund door een strikt besparingsbeleid, kan de situatie nog keren. Bij de vraag of Frank achter het pensioenplan van zijn partij stond bracht hij een belangrijke nuancering aan. Partijvoorzitter Genez gaat er vanuit dat de werkgevers de bepleitte extra bijdrage voor de 2de pensioenpijler zullen aanbrengen. Vandenbroucke is daar veel genuanceerder over en hij beseft duidelijk dat dit met de nodige ondersteuning en omkadering moet gebeuren. Het is langer bekend dat Vandenbroucke een briljant academicus is. Vandaag toont hij echter ook voldoende loutering om zijn ideëengoed te vertalen in beleid. Pensioenen en bij uitbreiding het ganse sociale beleid zijn de schakel op toekomstige maatschappelijke stabiliteit. De toestand van deze instituten is dermate labiel dat het hoog tijd wordt om er een neutrale, uiterst bekwame manager op te delegeren. Geef Frank Vandenbroucke een team van technici en laat hem een paar jaar in een niet gepolitiseerde omgeving werken aan een plan van aanpak voor de sociale zekerheid. Dat daarbij voldoende democratische controle moet ingebouwd worden is evident. Maar het lijkt nog de enige weg om uit het moeras van de besluiteloosheid en het amateurisme te geraken.

Terzake deel 1

Terzake deel 2