Hospitalisatieverzekering van de baas? Denk nu al aan later

Wie geniet van de hospitalisatieverzekering van zijn werkgever, kan best op tijd beginnen denken aan later. Wil je na je pensioen de polis individueel voortzetten, dan betaal je immers al snel 1.500 à 2.000 euro per jaar om als koppel verzekerd te blijven. Voor wie die hoge premies bij zijn pensionering wil vermijden, heeft KBC een nieuw hospitalisatieplan gelanceerd waarmee je op jonge leeftijd kan beginnen sparen voor een betaalbare hospitalisatieverzekering later.

Vervolg

Hoe kosten van hospitalisatieverzekering beheersen? Hoe ouder hoe duurder

De premies van de hospitalisatieverzekeringen gaan dit jaar opnieuw fors de hoogte in.

AG Insurance verhoogt de premies voor de verzekering met dekking in een eenpersoonskamer het lopende jaar met 6,91 procent, Ethias met 3,74 procent, DKV met 6,30 procent en KBC met 5,95 procent. En ook de voorbije jaren waren de premieverhogingen niet van de poes. Bij DKV zijn de premies de laatste twee jaar zelfs sterker gestegen dan de zogenaamde 'medische index', die de gemiddelde kostenevolutie van een ziekenhuisverblijf weerspiegelt. Terwijl de medische index met 9,51 procent steeg, gingen de premies bij DKV met 14,63 procent de hoogte in.

Onterecht, aldus Test-Aankoop. Daarom vocht de consumentenvereniging de premieverhoging van 7,84 procent uit 2010 vorig jaar aan voor de rechtbank. In eerste aanleg kreeg Test-Aankoop gelijk maar omdat DKV tegen de beslissing van de rechter in beroep ging, werd de premieverhoging vooralsnog niet teruggeschroefd.

Vervolg

Hospitalisatieverzekering: wat gebeurt er bij uw pensioen?

Ongeveer 4 miljoen Belgen beschikken over een hospitalisatieverzekering via het werk. Vroeg of laat komt dan het moment waarop ze zelf de fakkel moeten overnemen omdat ze met pensioen gaan of naar een werkgever verhuizen die niet zo'n hospitalisatieverzekering aanbiedt. Wilt u deze overgang vlekkeloos laten verlopen, dan hebt u drie mogelijkheden.

Als u een hospitalisatieverzekering hebt via het werk en de pensioenleeftijd nadert, kunt u theoretisch twee dingen doen: ofwel zet u de collectieve polis verder op individuele basis, ofwel verzekert u zich bij een ziekenfonds. Omdat de voortzetting op individuele basis echter duur kan uitvallen - u betaalt immers het tarief voor uw leeftijd - kunt u ook gebruik maken van een derde mogelijkheid: (lang voor u met pensioen gaat) een wachtpolis sluiten. Dit is een soort voorafbetaling op uw hospitalisatieverzekering zodat u later een verminderde premie zult betalen. Op deze pagina's zetten we de mogelijkheden op een rij, met hun voor- en nadelen, én de kosten.

Vervolg

Verzekeraars maken winst op hospitalisatieverzekeringen

De verzekeringsmaatschappijen maken weer winst op hun hospitalisatiepolissen. De voorbije jaren trokken ze de premies daartoe nog gevoelig op. Al dreigt er nieuw gevaar. Als de overheid straks gaat besparen in de ziekteverzekering zouden er weer extra kosten kunnen worden afgewenteld op de verzekeraars.

Meer

DKV verliest veldslag voor hogere premies

De verzekeraar DKV heeft een nieuwe nederlaag geleden in zijn pogingen de premies voor zijn hospitalisatieverzekeringen op te trekken. De Raad van State heeft het beroep verworpen dat DKV aanspande tegen de financieeltoezichthouder CBFA, die zo’n tariefverhoging afkeurde.

DKV, een dochter van de Duitse verzekeraar Munich Re, zorgde begin dit jaar voor een storm van protest door eenzijdig zijn premies voor zijn tophospitalisatieverzekering met 7,84 procent op te trekken. Volgens DKV was die forse premieverhoging noodzakelijk om 2010 niet in de rode cijfers te eindigen, maar de maatregel werd nooit goedgekeurd door de CBFA.

Vervolg

SP.A: 'CD&V jaagt ons schrik aan'

Volgens SP.A-voorzitster Caroline Gennez geeft Luc Goutry (CD&V) een totaal verkeerd signaal met de vraag of medische ingrepen bij patiënten met weinig overlevingskansen wel zin hebben. 'Eerst wil CD&V ons met haar pensioenplan tot 70 jaar doen werken. Nu jagen ze ons schrik aan voor onze gezondheidszorg.'


Ook SP.A-gezondheidsexperte Marleen Temmerman heeft twijfels. 'Achteraf is het makkelijk praten. Luc Goutry's vader kreeg een pacemaker en is drie uur later overleden. Maar wat als de pacemaker wel geholpen had? Of een behandeling zinvol is of niet, moet je meten. Ziekenhuizen houden cijfers bij, maar ons land verzamelt ze niet.'

SP.A pakte bij monde van Temmerman gisteren uit met een visienota over de gezondheidszorg. De partij mikt vooral op een sterkere wettelijke ziekteverzekering die meer kosten dekt, zodat private hospitalisatieverzekeringen overbodig worden voor wie geen luxe wil. Zo zullen ook de prijzen zakken, want als ziekenhuizen vandaag horen dat de patiënt een hospitalisatieverzekering heeft, 'kost een behandeling vaak twee à drie keer meer'.

CD&V benadrukt dat Goutry geen partijstandpunt vertolkte. 'We hebben daarover nu geen standpunt. Dat is voor het congres dit najaar', zegt de woordvoerder. CD&V wil vooral niet de indruk wekken dat ze zwaar wil snoeien in de gezondheidszorg. 'Dit gaat niet over besparingen.'

Caroline Gennez (SP.A) : Alleen verzekeren voor 'luxe' in ziekenhuis

Voor SP.A-voorzitster Caroline Gennez mogen de privéverzekeringen alleen meer comfort in het ziekenhuis verzekeren, maar niet de medische zorgen.

Vandaag hebben al miljoenen Belgen een hospitalisatieverzekering om zich te beschermen tegen de persoonlijke kosten van een opname in het ziekenhuis. Ze doen dat omdat ze ervan uitgaan dat ze anders een gepeperde factuur krijgen na een ziekenhuisopname.

Voor de SP.A moet die verzekering straks overbodig worden, tenminste voor wie niet uit is op extra comfort. De socialisten willen de verplichte ziekteverzekering opnieuw zo versterken dat ze ook nieuwe technologieën of dure implantaten terugbetalen. Alleen wie nog een speciaal menu in zijn eenpersoonskamer wil krijgen of uit is op allerhande luxe, zou nog een hospitalisatieverzekering nodig hebben.

Vraag is hoe dat 'volledige en kwalitatieve aanbod' van geneeskunde betaald kan worden, zeker nu de vergrijzing en nieuwe dure technologieën de gezondheidszorg steeds meer op kosten jaagt. De Vlaamse socialisten zijn er toch vrij gerust op. 'Het deel van de geneeskundige zorg dat gedekt wordt door een hospitalisatieverzekering is nogal beperkt', zegt fractieleider Bruno Tobback. 'Men overschat dat, maar het gaat slechts om vijf procent.'

De SP.A wil ook rationaliseren in het aanbod en de prijzen onder controle houden. Ziekenhuizen zouden nog meer dan vandaag betaald worden volgens de kwaliteit van de verzorging. Vandaag bestaat al een systeem dat ziekenhuizen bestraft die te veel patiënten hebben met complicaties na een operatie of een te lang verblijf in het ziekenhuis. Dat systeem mag voor de socialisten nog meer meespelen in de financiering van de ziekenhuizen.

Aan de huidige praktijk waarbij artsen ereloonsupplementen en extra prestaties aanrekenen omdat patiënten toch een hospitalisatieverzekering hebben, wil de partij een eind maken, omdat die de kosten de hoogte in jaagt. Een andere ziekenhuisfinanciering moet voorkomen dat de ziekenhuizen in problemen komen.

Het voorstel maakt deel uit van een visienota van voorzitster Caroline Gennez en senator Marleen Temmerman over de gezondheidszorg. Daarin stelt de partij ook voor om de derdebetalersregeling, waarbij het ziekenfonds rechtstreeks het ereloon van de dokter betaalt en de patiënt alleen nog het remgeld, te veralgemenen.

Op geneesmiddelen wil de SP.A besparen door de prijzen van geneesmiddelen per categorie te vergelijken met die in andere Europese landen. Zij die boven een plafondprijs vallen, verliezen hun terugbetaling. Dat systeem moet in de plaats komen van de huidige 'referentieterugbetaling', die de patiënt meer uit eigen zak doet betalen als zijn dokter kiest voor een te duur geneesmiddel. Dat mechanisme werkt niet altijd en jaagt de patiënt op kosten.

De SP.A wil ook meer investeren in preventie. Dat moet onder meer door meer screening- en vaccinatieprogramma's en door een volledige terugbetaling van een preventief doktersbezoek. De partij wil de middelen voor preventie optrekken tot we tot de top van Europa behoren.

"Verzekering hospitalisatie nog steeds te goedkoop"

De premies voor een hospitalisatieverzekering mogen de voorbije maanden dan wel fors zijn verhoogd, eigenlijk zijn ze nog te goedkoop. De verzekeraars lijden nog steeds verlies op dit soort polissen, zegt de sectorfederatie Assuralia. "En het staat niet op beteren."


De verzekeraars klagen al een hele tijd. In 2007 gaven ze 27,4 miljoen meer uit aan vergoedingen en kosten dan ze ontvingen aan premies voor individuele hospitalisatieverzekeringen. In 2008 bedroeg de malus 18,4 miljoen euro. Gelukkig konden ze nog een deel recupereren met de opbrengsten uit het tussentijds beleggen van de premies. Op die manier bleven de verliezen beperkt tot respectievelijk 2,1 miljoen en 631.000 euro.

Naar oorzaken moeten de verzekeraars niet lang zoeken. Zij passen immers het verschil bij tussen de medische kosten en wat iemand van het ziekenfonds terugkrijgt. Die eerste stijgen snel, die tweede staan onder druk door besparingen in de sociale zekerheid. Dus moeten de verzekeraars meer bijdragen, hoewel ze daar geen impact op hebben.

Levenslang
Een van de problemen is dat verzekeraars nu een levenslange dekking moeten geven. Eenmaal iemand een hospitalisatieverzekering heeft, kan die niet meer worden opgezegd. Zelfs niet als hij een chronische ziekte krijgt. De jaarlijkse premie kan hoogstens nog worden opgetrokken met een medische index. Dat is een index die de evolutie van de kosten weergeeft van een verblijf in een ziekenhuis.

"Die index biedt wel een oplossing voor de jaarlijkse premie. Maar we leggen elke keer ook wat geld opzij voor toekomstige aandoeningen. Die reserve wordt echter niet meegeïndexeerd", zegt gedelegeerd bestuurder Philippe Colle van Assuralia. "En we kunnen toch niet weten hoe de kosten van de gezondheidszorg er over twintig jaar zullen uitzien. Daarom vragen we om ook de reserves te mogen aanpassen."

Momenteel hebben zowat 7,8 miljoen mensen een hospitalisatieverzekering. 1,3 miljoen van hen via een individuele polis, vier miljoen via een groepspolis en 2,5 miljoen via de mutualiteit.

Taksen
"Wat men meestal vergeet te vertellen, is dat in België 19,25% van de premie opgaat aan taksen. Daarmee staan we eenzaam aan de top in Europa. In Griekenland is dat 14,4%. In andere landen schommelt het tussen 0% en 7%", aldus nog Colle.

Mutualiteiten
"Bovendien moet men niet op de verzekeraars schieten. Bij de mutualiteiten zijn de premies de jongste vier jaar ook 28% gestegen. En zij moeten niet eens eeen levenslange dekking bieden, wat wij wel moeten."

Volgens Colle kan dit alles negatief uitdraaien voor de consument. Nu hebben vijf verzekeraars 94% van alle hospitalisatiepolissen in handen. Als er enkele afhaken, is er een probleem."

DKV en CBFA kibbelen over premieverhoging hospitalisatieverzekering

Hospitalisatieverzekeraar DKV en toezichthouder CBFA verschillen steeds meer van mening over de omstreden premieverhoging van de hospitalisatieverzekering die DKV begin 2010 doorvoerde. De discussie wordt nu voortgezet voor de Raad van State.

DKV is onbetwist marktleider - met een marktaandeel van 70 procent - in het segment van de individuele hospitalisatieverzekeringen, en heeft anderhalf miljoen klanten. Begin 2010 voerde DKV een omstreden premieverhoging van 7,84 procent door op zijn meest populaire hospitalisatieverzekering voor particulieren. Prompt stond het hele land in redp en roer.

Premieverhoging "illegaal"
Consumentenorganisatie Test-Aankoop diende klacht in tegen DKV bij de handelsrechtbank van Brussel, en richtte een breed klachtenforum op voor verzekerden die zich benadeeld voelen door het ‘ongeoorloofde’ gedrag van hun hospitalisatieverzekeraar. Tijdens een plenaire zitting van de Senaat noemde ook bevoegd minister Didier Reynders (MR) de jongste premieverhoging van DKV “illegaal”. Toezichthouder CBFA is diezelfde mening toegedaan.

Een werknemer geniet bij zijn Belgische werkgever van een hospitalisatieverzekering. De werknemer wordt getransfereerd naar de Franse vestiging van de groep, bij wie hij in dienst treedt. De Belgische arbeidsovereenkomst wordt ondertussen geschorst. Op grond van de polisvoorwaarden van de Belgische hospitalisatieverzekering wordt de beroepsgebonden dekking beëindigd. Vanaf zijn indiensttreding bij de Franse onderneming geniet de werknemer van een hospitalisatieverzekering afgesloten door de Franse werkgever. Heeft de Belgische (ex-) werkgever enige verplichtingen door het verlies van de Belgische hospitalisatieverzekering?

In het Belgisch Staatsblad van 3 maart 2010

26 JANUARI 2010. - Koninklijk besluit waarbij algemeen verbindend wordt verklaard de collectieve arbeidsovereenkomst van 27 oktober 2008, gesloten in het Paritair Comit voor het vervoer en de logistiek, betreffende de sectorale hospitalisatieverzekering voor de arbeiders tewerkgesteld in de ondernemingen van het goederenvervoer ten lande voor rekening van derden en van goederenbehandeling voor rekening van derden en tot vaststelling van de forfaitaire bijdrage verschuldigd aan het "Sociaal Fonds Transport en Logistiek" ter financiering van deze sectorale hospitalisatieverzekering, bl. 13660.


26 JANUARI 2010. - Koninklijk besluit waarbij algemeen verbindend wordt verklaard de collectieve arbeidsovereenkomst van 25 september 2009, gesloten in het Paritair Comit voor het vervoer en de logistiek, betreffende de sectorale hospitalisatieverzekering voor de arbeiders tewerkgesteld in de ondernemingen van het goederenvervoer ten lande voor rekening van derden en van goederenbehandeling voor rekening van derden en tot vaststelling van de forfaitaire bijdrage verschuldigd aan het "Sociaal Fonds Transport en Logistiek" ter financiering van deze sectorale hospitalisatieverzekering, bl. 13666.

Verzekeraars vechten KB Reynders aan

Volgens de hospitalisatieverzekeraars dreigt de ‘medische index’ die eraan komt hen te verdrinken.

In juli 2009 moest hij volgens de wet-Verwilghen van 2007 operationeel zijn. Maar naar goede Belgische gewoonte neemt zelfs de regering zulke bepalingen in de wet met een korreltje zout, en is er ook vandaag nog altijd geen ‘medische index’.

Die index zou op een objectieve en representatieve manier aangeven hoe sterk de kosten stijgen in de sector die door de hospitalisatieverzekeraars gedekt wordt. De bedoeling van de wet is dat de verzekeraars hun premies voortaan niet zomaar meer zouden mogen optrekken. En de ‘gewone’ consumptieprijzenindex biedt hen onvoldoende houvast: de prijzen van medische behandelingen en ziekenhuisverblijven stijgen immers een stuk sneller dan de gewone index.

Nu is de huidige verantwoordelijke minister, Didier Reynders (MR), wel klaar met een Koninklijk Besluit dat aangeeft hoe de ‘medische index’ berekend zal worden. In principe zou je verwachten dat de verzekeraars daar blij mee zouden zijn. Momenteel opereren ze immers nog in een soort grijze zone: de wet-Verwilghen is al twee jaar van kracht (hij houdt bijvoorbeeld in dat wie eenmaal dekking heeft, niet meer buiten de deur kan worden gezet), maar tot nog toe zonder duidelijke regeling voor aanpassingen van de premie. De verzekeraars zijn echter helemaal niet opgezet met het KB van Reynders, omdat de minister de indexering alleen wil toepassen op de premies en niet op de reserves van de verzekeringsmaatschappijen.

Het echte probleem van de hospitalisatieverzekeraars is dat ze er met een prognose van de medische kostenstijgingen alleen niet komen. Zelfs als duidelijk is dat bepaalde behandelingen met x procent gestegen zijn, kan het best gebeuren dat zij als verzekeraar het dubbele moeten uitkeren. Bij de beroepsvereniging Assuralia legt François De Clippele het probleem uit: ‘Hospitalisatieverzekeraars staan het laatst in de rij. Zij betalen wat niet eerst betaald wordt door de ziekteverzekering, de ongevallenverzekering, de schoolverzekering enzovoort. Zij zijn, letterlijk, de aanvullende verzekering. Het stuk van de totale kosten dat ze voor hun rekening nemen, is eigenlijk niet zo groot: ongeveer 2,5 procent. Maar precies daardoor kan het wel enorm schommelen, en altijd op een onvoorspelbare manier.’ Lees: elke beslissing die de overheid neemt over bepaalde terugbetalingen door het ziekenfonds, kan grote gevolgen hebben voor de hospitalisatieverzekeraars. Zelfs het uitstellen van terugbetalingsbeslissingen kan hen tijdelijk voor grote meerkosten plaatsen, die eigenlijk weinig te maken hebben met de meer lineaire stijging van de eigenlijke gezondheidskosten.


Behalve de gewone en de medische index stelt de wet dat premieverhogingen ook kunnen als een verzekeraar in moeilijkheden komt; hij moet dan wel toestemming van de controleoverheid krijgen (de Commissie voor het Bank, Financie- en Assurantiewezen). Maar dat vinden de verzekeraars geen oplossing: ‘Als de medische index uitgevoerd wordt zoals hij nu in het KB van Reynders staat, komen álle verzekeraars in moeilijkheden, binnen een termijn van een jaar of zelfs van een paar maanden. Terwijl het onvoorspelbaar is wat de CBFA zal doen en hoe snel ze dat zal doen. Dat is geen manier van werken.’ Daarom vecht Assuralia het KB aan, met procedures bij de Raad van State en bij het Grondwettelijk Hof.

Medische index onder vuur

De nieuwe wet op de hospitalisatieverzekeringen wordt bedolven onder de rechtszaken. Vooral de medische index, die bruuske prijsstijgingen moet voorkomen, ligt onder vuur.

Wordt een ziekenhuisverblijf in een eenpersoonskamer straks het privilege van een beperkte groep vermogende senioren? Dat is de inzet van het groeiende juridische kluwen rond de nieuwe wet op de hospitalisatieverzekeringen.

Test-Aankoop trok maandag al aan de alarmbel omdat steeds meer senioren moeite hebben om hun hospitalisatieverzekering te betalen. Zo'n polis is nochtans geen overbodige luxe, want de medische kosten swingen de pan uit en de ziekenfondsen kunnen lang niet alles terugbetalen. Premiestijgingen met 50, 100 en soms zelfs 200 procent zijn de laatste jaren echter geen uitzondering meer, waardoor één op de drie senioren moeite heeft met betalen (DS 23februari).

Om nieuwe bruuske premiestijgingen in de toekomst te vermijden, wou de overheid een medische index invoeren. Dat is een soort prijsindex die de gemiddelde stijging van de kosten van een ziekenhuisverblijf weergeeft en de verzekeraars een middel moet geven om hun prijzen regelmatig en geleidelijk te verhogen.

Ook Assuralia vecht wet hospitalisatieverzekeringen aan

Na Test-Aankoop, vecht nu ook verzekereringsfederatie Assuralia de nieuwe wet op hospitalisatieverzekeringen aan bij de Raad van State. De nieuwe medische index laat de verzekeraars niet toe om hun reserves te indexeren via premieverhogingen. 'Als dit niet wordt aangepast, zullen alle hospitalisatieverzekeraars binnen één tot twee jaar verlieslatend zijn', waarschuwt gedelegeerd bestuurder Phillippe Colle.


Assuralia struikelt over het begin deze maand bekendgeraakte koninklijk besluit dat de basis legt voor de invoering van een medische index in ons land. Die index zal worden gebruikt om de premies voor hospitalisatieverzekeringen aan te passen. Assuralia is niet tegen het principe van de medische index, een instrument waarvoor de sector zelf vragende partij was, maar wel tegen de uitwerking ervan. Het kb voorziet immers enkel dat de premies geïndexeerd mogen worden en niet de reserves van de verzekeraars.

Er is slechts één uitzondering. Als de hospitalisatieverzekeraar kan bewijzen dat het water hem aan de lippen staat, kan hij een uitzondering aanvragen aan financiële waakhond CBFA. Die moet dan toelating geven om toch een premieverhoging door te voeren. 'Het kan toch niet dat een verzekeraar verplicht wordt om met verlies te werken vooraleer hij zijn premies mag verhogen. Als dit niet wordt aangepast, zullen alle hospitalisatieverzekeraars binnen anderhalf tot twee jaar in de rode cijfers zakken. Wie zal dan nog hospitalisatieverzekeringen willen aanbieden?'




Ook Test-Aankoop kondigde maandag een reeks juridische initiatieven aan rond hospitalisatieverzekeringen. En ook de consumentenorganisatie haalt uit naar de medische index. Die baseert zich op de schadelast van de verzekeraars, wat volgens haar niet kan. De organisatie stapt naar de Raad van State omdat de index geen gebruik maakt van 'objectieve en representatieve parameters', zoals de wet voorschrijft. Test-Aankoop vindt voorts dat de bevoegdheid die wordt toegekend aan de CBFA, te ver gaat.

Hospitalisatieverzekering wordt onbetaalbaar voor senioren

De consumentenorganisatie Test-Aankoop begint een rechtszaak tegen de naar haar zeggen ‘ongeoorloofde praktijken' in de sector van de hospitalisatieverzekeringen.

Een hospitalisatieverzekering dekt de kosten die de patiënt moet betalen na de tussenkomst van het ziekenfonds. Die kosten kunnen hoog oplopen want het ziekenfonds betaalt niet alle verzorging terug, zoals bijvoorbeeld voor wie een implantaat nodig heeft. De hospitalisatieverzekering betaalt ook de beruchte ereloonsupplementen van de geneesheren terug voor wie in een eenpersoonskamer wordt opgenomen.

Ziekenhuisopnames en chirurgische interventies kosten almaar meer, waardoor de verzekeraars de premies fors moeten verhogen. ‘DKV, de marktleider van de hospitalisatieverzekeringen, kondigde recent een premieverhoging met 7,84 procent aan voor een verblijf in een eenpersoonskamer, terwijl de prijs van een kamer in 2009 gemiddeld met 3 procent is gestegen', zegt Ivo Mechels, woordvoerder van Test-Aankoop. ‘Dat zijn onverteerbare verhogingen. Sommige maatschappijen lokken klanten met een redelijke startpremie. Maar ze trekken die premie buitensporig op wanneer de verzekerde te oud is om nog van verzekeraar te veranderen. DKV hield de voorbije zes jaar niet op zijn premies te verhogen, meer dan om het even welke index', zegt de consumentenorganisatie.



Wie op 35-jarige leeftijd een hospitalisatieverzekering neemt, betaalt bij DKV een jaarlijkse premie van 239 euro. Maar op 65-jarige leeftijd stijgt dat bedrag tot 609 euro. Ethias hanteert zelfs een premie van 810 euro vanaf 65 jaar.

Naar de rechter

‘Sommige mensen kunnen die premies niet langer betalen en moeten zelfs gaan lenen. Daarom verwachten we van de overheid dat ze optreedt tegen deze wantoestanden.'

Test-Aankoop hekelt de buitengewone bevoegdheden van de Commissie voor het Bank-, Financiën- en Assurantiewezen (CBFA) om de verzekeraars toelating te geven hun premies op te trekken. ‘Een autoriteit die op geen enkele grondwettelijke onderbouw gestoeld is.' Test-Aankoop stapt daarom naar de rechter met een vordering tot staking tegen de praktijk van DKV. Het roept in een brief op om verzet aan te tekenen tegen de premieverhoging en raadt de klanten van DKV aan om de premie van 2009 te betalen zonder de jongste verhoging.

Reactie

In zeven jaar zijn de uitgaven voor een patiënt in een eenpersoonskamer verdubbeld. Daarom kunnen we niet anders dan de premies verhogen. De wet verplicht ons om kostendekkend te zijn', zegt Luc Vancamp, algemeen directeur van DKV.

‘Meestal reageren we niet op berichten in de media. Maar nu verbindt Test-Aankoop cijfers die in feite geen verband met elkaar houden.'

Luc Vancamp weerlegt het verwijt dat een aantal ziekenhuizen bijzonder hoge kosten aanrekent. ‘Er bestaan afspraken met de ziekenhuizen. Het is fout de erelonen van de artsen als een van de oorzaken van de premieverhoging te noemen. Wij zijn vijftig jaar op de markt en tellen anderhalf miljoen klanten. Ons engagement is heel sterk. Zo verzekeren we een pasgeboren kind zonder enig onderzoek. Blijkt dat kind later een handicap te hebben, dan zullen we levenslang tussenkomen. We zullen vanavond in het directiecomité de opmerkingen van Test-Aankoop bespreken en eventuele gerechtelijke stappen ondernemen.'

Sterk front tegen dure hospitalisatiepolis

Test-Aankoop lanceert een juridisch offensief op drie fronten tegen de forse verhogingen van premies voor hospitalisatieverzekeringen. De consumentenorganisatie stapt naar het Grondwettelijk Hof, naar de Raad van State en naar de rechtbank van koophandel.

Test-Aankoop richt zijn pijlen op verschillende doelen. Een eerste is de verzekeraar DKV, de marktleider voor individuele hospitalisatieverzekeringen. DKV verhoogde op 1 januari de premie van zijn sterproduct, dat de verzorging in een eenpersoonskamer terugbetaalt, met 7,84 procent. De verzekeraar had daar geen toestemming voor van de toezichthouder CBFA, maar zei dat de verhoging nodig was om geen verlies te lijden.

Volgens Ivo Mechels, de woordvoerder van Test-Aankoop, is de consumentenorganisatie ‘massaal gebeld’ over de premieverhoging bij DKV. Test-Aankoop vraagt de rechtbank van koophandel dan ook de premieverhoging stop te zetten. De organisatie stelt typebrieven ter beschikking van DKV-verzekerden die de premieverhoging niet wensen te betalen.

LAPMIDDEL

Daarnaast gaat Test-Aankoop voluit in de aanval tegen de nieuwe wetgeving over hospitalisatieverzekeringen, de ‘wet-Verwilghen’. ‘Een lapmiddelwetgeving,’ stelt de organisatie. Die wetgeving was bedoeld om de forse premieverhogingen uit het verleden te voorkomen. Daardoor kunnen verzekeraars hun premies nog slechts op drie manieren verhogen: op basis van de index van de consumptieprijzen, op basis van een nieuwe medische index, of na toestemming van de CBFA.

Maar Test-Aankoop vindt de bevoegdheid die aan de CBFA wordt toegekend om premieverhogingen toe te staan, te ver gaan. ‘De buitengewone bevoegdheden van de CBFA zetten de juridische waarde van contracten op de helling,’ stelt Test-Aankoop. ‘Stel dat de CBFA een verzekeraar de toestemming zou geven om de premie voor een autoverzekering op te trekken, men zou in opstand komen. Maar omdat het over hospitalisatieverzekeringen gaat, roert niemand zich’, zegt Mechels. De consumentenorganisatie stapt naar het Grondwettelijk Hof om die bevoegdheid aan te vechten.

Ten slotte haalt Test-Aankoop uit naar de medische index, de nieuwe index om te bepalen met welk percentage de premies verhoogd mogen worden. Volgens Test-Aankoop is die index niet gebaseerd op ‘objectieve en representatieve parameters’, zoals de wet voorschrijft. De index baseert zich onder meer op de schadelast van de verzekeraars, wat volgens de consumentenorganisatie niet kan. Bovendien laat de index hogere procentuele premietoenames toe naarmate iemand ouder is, wat ‘een ontoelaatbare discriminatie’ is. Test-Aankoop stapt daarom naar de Raad van State.



De consumentenorganisatie pleit ervoor dat de hospitalisatieverzekeraars gebruik zouden maken van de index voor een verblijf in een eenpersoonskamer. Die index is een onderdeel van de consumptieprijsindex en wordt al gebruikt door AG.

Wauthier Robyns, de woordvoerder van Assuralia, zei in een reactie dat de grieven van Test-Aankoop al langer bekend zijn. Hij bestrijdt ook dat de medische index discriminerend zou zijn. ‘Onder bepaalde voorwaarden mag discriminatie wel.’

Belgen meest tevreden over gezondheidszorg, relatief tevreden over het pensioenstelsel en verwachtingen minder rooskleurig

Van alle Europeanen zijn de Belgen het meest tevreden over hun nationale gezondheidszorg. Dat blijkt uit een opiniepeiling die de Europese Commissie organiseerde in mei en juni vorig jaar. In elke lidstaat werden ongeveer duizend mensen ondervraagd over hun sociale situatie.

Gezondheidszorg
Daaruit blijkt dat de tevredenheid over de gezondheidszorg nergens groter is dan in België, Nederland en Luxemburg. De Belgen behoren bovendien tot de schaarse Europeanen die menen dat het systeem de voorbije vijf jaar op peil is gebleven.

Pensioen
De Belgen tonen zich ook relatief tevreden over het pensioenstelsel en de werkloosheidsvergoedingen, maar net als de meeste Europeanen zijn ze wel van oordeel dat de situatie de voorbije vijf jaar is verslechterd en de verwachtingen voor de toekomst zijn evenmin rooskleurig.

Ontevreden over dienstverlening
In het algemeen zijn zowat alle Europeanen ontevreden over de publieke dienstverlening in hun land. Met uitzondering van de Luxemburgers en de Esten hebben de inwoners van alle lidstaten het gevoel dat de dienstverlening de voorbije jaren achteruit is geboerd.

De peiling vond plaats tegen de achtergrond van de recessie en het is dan ook weinig verrassend dat inwoners van zowat alle lidstaten zich zeer pessimistisch uitlaten over de toekomst van de werkgelegenheid en de koopkracht.

Algemeen tevreden
Desondanks tonen de meeste Europeanen zich wel tevreden over hun leven in het algemeen. Het EU-gemiddelde bedraagt 3,2 punten op een schaal van -10 tot +10. De tevredenheid is het grootst in Denemarken en Zweden, België bezet de achtste plaats met 4,6 punten en scoort daarmee beter dan het Europese gemiddelde

Hospitalisatieverzekering via ziekenfonds wellicht duurder

Wie zijn hospitalisatiepolis via zijn ziekenfonds heeft, dreigt meer te moeten betalen. Deze week start immers de parlementaire behandeling om deze verzekering gelijk te schakelen met polissen van commerciële verzekeraars. En dat betekent de invoering van een taks van 9,25%.

De verzekeraars waren jarenlang kwaad op de ziekenfondsen. De commerciële bedrijven dienden een taks van 9,25% aan te rekenen aan hun klanten bovenop de premies, de ziekenfondsen dienden dat niet. Bovendien moeten de commerciëlen voldoen aan allerlei regels inzake solvabiliteit en worden ze gecontroleerd door de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen. Voor de ziekenfondsen zijn er minder regels.

Assuralia, de beroepsorganisatie van de verzekeraars, trok hierop naar Europa en kreeg gelijk. Daarom moet de Belgische wet worden aangepast.



Waar de ziekenfondsen in concurrentie gaan met de commerciële verzekeraars moeten ze betantwoorden aan dezelfde voorwaarden. De parlementaire behandeling hiervan start nog deze week. Het voorliggende ontwerp legt de ziekenfonds bijkomende verplichtingen op inzake minimale reserves, solvabiliteit en de vorming van het personeel.


Alleen leden
Een belangrijk verschil met de commerciële verzekeraars blijft dat de ziekenfondsen enkel hun leden een vrijwillige hospitalisatiepolis kunnen verkopen. Daardoor kunnen zij geen bedrijfsgebonden collectieve hospitalisatieverzekeringen aanbieden en kunnen ze ook geen leden aansluiten van een ander ziekenfonds.

Chronisch zieken
Maar het voorliggende ontwerp gaat verder. De wet-Demotte verplichtte de ziekenfondsen om in hun hospitalisatieverzekeringen voorafbestaande aandoeningen te vergoeden. Deze verplichting zou nu wegvallen, wat erg nadelig kan zijn voor chronisch zieken.

De Christelijke Mutualiteiten (CM) ageren hiertegen. Ze pleiten ervoor om de Wet-Demotte op te leggen aan heel de verzekeringssector. Een alternatief zou kunnen zijn dat deze mensen worden vrijgesteld van de premietaks, aldus nog de CM.

Onwettige premieverhoging DKV : Testaankoop stelt modelbrief ter beschikking

DKV heeft aangekondigd om vanaf 1 januari 2010 een premieverhoging door te voeren van 7,84% voor zijn hospitalisatieverzekeringen met optie éénpersoonskamer.

Deze verhoging is echter onwettelijk want zij voldoet niet aan één van de voorwaarden die voorzien zijn in de vernieuwde wet op de landverzekeringsovereenkomst om in de loop van de overeenkomst een premie te mogen wijzigen.

Dat werd in het Parlement bevestigd door Minister Didier Reynders: “De door DKV Belgium NV eenzijdig aangekondigde tariefwijzigingen … zijn dan ook onwettig en nietig op het vlak van het overeenkomstenrecht. Verzekerden moeten de verhoging van het tarief dus niet betalen. Het niet betalen van de tariefverhoging kan in geen geval aanleiding geven tot een opzegging van de polis of een schorsing van de dekking. Ik zal dat niet alleen DKV, maar ook de klanten duidelijk maken.”

Test-Aankoop adviseert dan ook de premieverhoging niet te betalen, maar wel de premie die u vorig jaar betaalde. U moet op dat ogenblik wel een schrijven richten aan DKV, waarbij u de premieverhoging betwist. De Ombudsman voor de verzekeringssector geeft een zelfde advies. Test aankoop stelt een typebrief op die u kan downloaden om de verhoging te betwisten.

Terugblik 2009 en Prognose 2010 door Van Breda Risk en Benefits

Terugblik 2009

Op fiscaaljuridisch vlak zijn er twee belangrijke gebeurtenissen. Allereerst werd de wet van 17 juni 2009 tot wijziging van de wet Verwilghen, de zogenaamde Wet Verwilghen bis, gepubliceerd. De oorspronkelijke wet liet immers nog veel ruimte tot interpretatie. Ten tweede eindigen er op 31 december 2009 een aantal overgangsbepalingen uit de wet op de Aanvullende Pensioenen (WAP), o.a. met betrekking tot het tijdstip van de opname van het aanvullend pensioenkapitaal. Zo kwam er voor loontrekkenden een einde aan het zogenaamd afkopen / vervroegd opnemen van een pensioenkapitaal vóór de leeftijd van 60 jaar.
Op het vlak van sociaal overleg blijven de sectorplannen actueel. In het afgelopen jaar beslisten twee sectoren om tot de invoering van een sectorale hospitalisatieverzekering voor de arbeiders over te gaan. Dit was het geval in de sector voor Transport & Logistiek (PC 140.04 en PC 140.09) en de bouwsector (PC 124). Tot slot werd binnen de grafische sector (PC 130) overeengekomen om een sectorpensioenplan voor de arbeiders op te starten.

Op sociaaleconomisch vlak werden een aantal gevolgen van de financiële crisis binnen de verzekeringssector duidelijk. Hoewel zowat alle Belgische verzekeraars ook tijdens de financiële crisis ruimschoots de wettelijk verplichte technische voorzieningen haalden en hun solvabiliteitsmarge in de praktijk nooit onder het kritieke niveau daalde, heeft de crisis tot een strategische herschikking van de beleggingsportefeuille geleid. Zo investeren de Belgische verzekeraars steeds minder in aandelen.

Uit onze opvolging van de solvabiliteitsmarge van de verschillende verzekeraars, blijkt echter dat de sector langzaam maar zeker herstelt van de gevolgen van de financiële crisis. Na een dipje gedurende het hoogtepunt van de crisis, heeft de solvabiliteitsmarge ondertussen opnieuw het niveau van vóór het uitbreken van de financiële crisis bereikt. Bij sommige verzekeraars valt de marge zelfs beter uit.

Maar de financiële crisis heeft ook andere gevolgen. Zo blijkt dat brugpensioen nog steeds in de lift zit ondanks het Generatiepact. Hoewel het aantal ‘jonge’ bruggepensioneerden onder 55 jaar de afgelopen jaren halveerde, bleef de hele groep bruggepensioneerden groeien.

Prognose 2010
Voor 2010 verwachten we op wetgevend vlak niet al te veel nieuwe initiatieven. De bestaande wet Verwilghen en de nieuwe wet Verwilghen bis hebben immers een voldoende duidelijk wetgevend kader geschetst met betrekking tot de ziekteverzekeringen.

Desalniettemin verwachten we in 2010 een doorbraak rond de medische index waarvan reeds sprake was in de wet Verwilghen. Het lijkt ons zeer waarschijnlijk dat het uitvoeringsbesluit - dat de wijze bepaalt waarop en de parameters waarmee dit indexcijfer zal worden opgebouwd - niet langer op zich zal laten wachten.

Verder moet er in 2010 rekening gehouden worden met een mogelijke intrestdaling binnen de producten Employee Benefits wegens de lage rentestand van de OLO.

Tot slot kunnen we stellen dat de trend van de invoering van sectorplannen zich meer dan waarschijnlijk verder zal zetten.