Waarom is Test-aankoop tegen verlaging van de gewaarborgde rente ?

De Nationale Bank van België (NBB) stelde recentelijk voor om vanaf 2013 de gewaarborgde rentevoet op levensverzekeringen (o.a. spaar-, groeps- en pensioenspaarverzekeringen) terug te schroeven tot 2 %, in plaats van 3,75 % vandaag. Als motivatie daarvoor wees de NBB op de aanhoudend lage obligatierente. Wij gingen niet akkoord met die beslissing en hebben fel gereageerd bij Johan Vande Lanotte. Als bevoegde minister had hij wel oren naar onze argumenten (zie hieronder) en hij verwierp de beslissing van de NBB.

Test-Aankoop gehoord
Wij zien geen enkele reden om de gewaarborgde rentevoet terug te schroeven. Ten eerste gaat het om een maximum. De verzekeraars hebben zich al aangepast aan de gedaalde marktrente en bieden hun klanten rentevoeten die onder het maximum liggen. Ten tweede zouden de autoriteiten door een maximum van 2 % op te leggen de concurrentie de kop indrukken, ten voordele van de grote verzekeraars en ten nadele van de consument

Vervolg

Word fan op FACEBOOK

Groepsverzekering: een tipje van de sluier

Geregeld blijkt dat werknemers de gegevens op de jaarlijkse "fiche" van de groepsverzekering niet of verkeerd begrijpen. Daarom overloopt Budget & Recht de diverse punten uit dat document, via een aantal vragen en antwoorden. Overigens geldt de meeste uitleg uit dit artikel zowel voor groepsverzekeringen als voor pensioenfondsen.

Vervolg

Twitter mee over de pensioenhervormingen #bpension

Pensioen bij scheiding: geen jackpot

Vandaag de dag hebben beide partners binnen een huwelijk vaak een eigen carrière. Toch is het ook vaak zo dat één van beide minder werkt om zich over het huishouden en de kinderen te ontfermen. Maar als het op een gegeven moment tot een scheiding komt, zal die persoon daardoor minder pensioenrechten hebben opgebouwd. Een “pensioen als uit de echt gescheiden echtgenoot” of kortweg een “pensioen bij scheiding” compenseert dit gedeeltelijk.
Vervolg

Twitter mee over de pensioenhervormingen #bpension

Test Aankoop : Handen af van ons aanvullend pensioen

Als men de Belgische verzekeringsmaatschappijen hun zin zou geven, zou het wettelijke minimumrendement voor de zogenoemde tweede pensioenpijler naar omlaag worden herzien. De tweede pensioenpijler is het aanvullende pensioen dat heel wat werkgevers aan hun werknemers aanbieden in de vorm van een groepsverzekering of een pensioenfonds. Voor ons kan daar geen sprake van zijn, en dat om diverse redenen.

De lage obligatierente als argument
De wetgever legt het minimumrendement op dat voor een groepsverzekering of een pensioenfonds moet worden geboden: 3,25 % voor het gedeelte opgebouwd met de werkgeversbijdragen en 3,75 % voor het deel opgebouwd met de werknemersbijdragen.

Volgens de verzekeringsmaatschappijen is dat niet meer haalbaar voor de groepsverzekeringen omdat ze door de huidige lage rente onvoldoende rendement halen uit de producten waarin ze de premies van die verzekeringen beleggen (voornamelijk staatsobligaties). Ze smeekten de wetgever daarom een tijdje geleden om het verplichte minimumrendement te verlagen.

Vervolg

Twitter mee over de pensioenhervormingen #bpension

Pensioensparen: de Beste Kopen

Klaar voor de update van het jaarlijks terugkerend artikel van TestAankoop over de fiscaal bevoordeelde beleggingsformules waarmee u op individuele basis voor een aanvullend pensioen kunt zorgen? Denk niet te snel dat het voor u niet meer hoeft, want het is belangrijk om geregeld te bekijken of u nog goed zit qua formule én que product.

Vervolg

Tot 10% extra korting op speelgoed en gratis thuis bezorgd : klik hier

De zaak Test-Aankoop

Het Grondwettelijk Hof vernietigt de wet van 21 december 2007 tot wijziging van de wet van 10 mei 2007 ter bestrijding van discriminatie tussen vrouwen en mannen wat betreft het geslacht in verzekeringsaangelegenheden. Het Hof neemt daarbij de overwegingen van het arrest van het Hof van Justitie van 1 maart 2011 over en besluit dat het verschil in behandeling niet redelijk kan worden verantwoord.

Het Grondwettelijk Hof is, net als het Hof van Justitie, van mening dat de toekenning van een overgangsperiode aangewezen is. De gevolgen van de vernietigde wet zullen worden gehandhaafd tot uiterlijk 21 december 2012.

Grondwettelijk hof vernietigt wettelijke uitzondering op gelijkheid man/vrouw

Sinds begin 2008 mogen verzekeringsmaatschappijen niet langer het criterium van het geslacht gebruiken om de premie te bepalen die door de consument wordt betaald. Dit geldt met name voor de B.A. autoverzekeringen en hospitalisatieverzekeringen. Onder druk van de verzekeringslobby heeft de wetgever echter op de valreep voorzien in een wettelijke uitzondering voor de tak « levensverzekeringen ». Hiermee werd volgens Test-Aankoop het grondwettelijke beginsel van gelijkheid geschonden, maar ook de fundamentele rechten die gewaarborgd worden door het Handvest van de Grondrechten van de Europese Unie, het Europees Verdrag voor de Rechten van de Mens evenals de Belgische Grondwet.

Advies van het Bureau van de Raad Gelijke Kansen voor Mannen en Vrouwen

Op 31 maart 2011 keurde het Bureau van de Raad van de Gelijke Kansen voor Mannen en Vrouwen advies nr. 131 goed, betreffende de gevolgen van het arrest Test-Aankoop dat het Europees Hof van Justitie op 1 maart uitbracht. Met zijn advies verzoekt de Raad de federale regering en alle belanghebbende partijen erover te waken dat geen enkele verzekeringsmaatschappij het niet langer gebruiken van geslachtsspecifieke actuariële factoren in zijn voordeel ombuigt; en om alle wetten en reglementeringen die deze factoren gebruiken te wijzigen, o.a. de wettelijke en aanvullende regelingen van de sociale zekerheid.

CBFA is nu FSMA

In de nasleep van de financiële crisis werd de structuur van de toezichthouders en de manier waarop toezicht werd gedaan onder de loep genomen.

In ons land werd geopteerd om het toezicht te laten evolueren naar een tweeledig model, het zogenaamde ‘Twin Peaks’-model. Dit houdt in dat het toezicht op de financiële sector aan de ene kant bij de Nationale Bank wordt ondergebracht en aan de andere kant bij de CBFA. Deze laatste is trouwens veranderd van naam en gaat nu als de FSMA of ‘Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten’ door het leven.


Vervolg

Failliet van APRA Leven: het beschermingsfonds al aan het werk gezet!

Het failliet van APRA Leven is een eerste test voor het Bijzonder Beschermingsfonds voor deposito’s en levensverzekeringen waar de levensverzekeringsgroepen sinds dit jaar zich moeten bij aansluiten.

De verzekeringsmaatschappij APRA Leven zag haar toelating van het CBFA ingetrokken waardoor automatisch wordt overgegaan tot een vereffening aangezien ze haar activiteiten niet meer kan voortzetten. APRA Leven is slechts klein van omvang en zijn liquidatie zal dan ook slechts een beperkte impact hebben. De liquidatie van APRA Leven kan op twee manieren gebeuren:
- ofwel een verkoop van de klanten in blok of in verschillende delen aan één of meerdere verzekeringsmaatschappijen
- ofwel een verkoop van de activa om daarna geleidelijk de opbrengst onder de klanten te verdelen.


Vervolg

Veel klachten over discriminatie door verzekeraars

Het Instituut voor de gelijkheid van vrouwen en mannen (IGVM) heeft in 2010 op zijn gratis oproeplijn een pak klachten ontvangen over verzekeringen. Het ging om 14 procent van het totale aantal klachten, een tendens die zich al doorzette sinds 2007.

Het instituut reageert met een persbericht op het arrest van 1 maart van het Europees Hof van Justitie. Daarin wordt het als discriminerend beschouwd om rekening te houden met het geslacht als risicofactor in verzekeringscontracten. Tot 21 december 2012 krijgt de verzekeringssector nog een overgangsperiode om de tarieven aan te passen.

Vervolg

Verzekeringen: geen discriminatie tussen man en vrouw : overwinning na 15 jaar (Test-aankoop)

Het Europese Hof van Justitie heeft een historisch arrest geveld: voortaan is het principe van gelijkheid tussen man en vrouw gegarandeerd en absoluut in Europese teksten (verdrag van Lissabon, handvesten van de grondrechten ...), en dit ook op het vlak van verzekeringen. En met name in ons land zal dat heel wat veranderen wat betreft levensverzekeringen. Want daar was er nog steeds sprake van man-vrouwdiscriminatie, iets waar wij steeds tegen ten strijde trokken.

Levensverzekering was uitzondering
Begin 2008 was al beslist dat verzekeringsmaatschappijen hun premies niet meer mochten laten afhangen van het geslacht. Dit was zo voor BA-autoverzekeringen en voor hospitalisatieverzekeringen, maar voor levensverzekeringen werd er een uitzondering gemaakt.

Vervolg

Pensioen en pensioensparen

Hoe hoog zal uw pensioen zijn? Welke beleggingsstrategie raden we u aan voor een rustige oude dag? Hoe geniet u maximaal van de fiscale voordelen? Voor wie is het aan te raden om aan pensioensparen te doen? Een massa vragen waarop Testaankoop een correct antwoord probeert te geven.

Vervolg

Zorgeloos naar de 60

Pensioensparen is in. Veel consumenten vrezen duidelijk dat het wettelijke pensioen te klein zal zijn om fatsoenlijk te leven, en ze beslissen om zelf voor een appeltje voor de dorst te zorgen. De grote troef is het belastingvoordeel dat de fiscus aan bepaalde beleggingen toekent. Het gaat om de pensioenspaarfondsen, de pensioenspaarverzekeringen en de contracten voor een "gewone" levensverzekering. In het novembernummer van Budget & Recht zet Test-Aankoop de spelregels nog eens kort op een rijtje en licht de verschillende formules toe.

Zorgeloos naar de 60

Er zijn beleggingsformules met belastingvoordeel waarmee u individueel voor een aanvullend pensioen kunt sparen: het pensioensparen en de "gewone" levensverzekering. We leggen uit hoe u daar verstandig uit kunt kiezen. Te weinig consumenten weten immers dat er verschillende categorieën van pensioenspaarfondsen bestaan, elk met een eigen risico. En als het op een verzekering aankomt, is de keuze nog veel moeilijker als u zich door een verkoper op sleeptouw laat nemen. Bent u al aan het sparen is, check dan of u nog altijd goed zit met uw product of dat het geen tijd wordt om op een andere beleggingsformule over te stappen.

Meer Budget & Recht editie 212 September 2010

Themadossier Testaankoop : de derde pijler

In België is het pensioen opgebouwd rond vier pijlers.

Eerste pijler

Het wettelijk pensioen, door de overheid uitbetaald volgens aparte regels aan werknemers, zelfstandigen en ambtenaren.

Zoals heel wat mensen, vraagt u zich misschien af op hoeveel pensioen u recht zult hebben wanneer u met pensioen gaat. Het bedrag van uw rustpensioen kunt u voortaan berekenen via de online module die o.a. mee werd ontwikkeld door de Rijksdienst voor Pensioenen (RVP).
http://www.kenuwpensioen.be/

Tweede pijler
Het aanvullend pensioen dat sommige werkgevers aan hun werknemers aanbieden, via een groepsverzekering of een pensioenfonds (niet verwarren met een pensioenspaarfonds).

Derde pijler

Het aanvullend pensioen dat mensen voor zichzelf aanleggen en waarvoor ze een fiscaal voordeel kunnen genieten.

Vierde pijler

De traditionele formules waarmee mensen sparen voor later, maar zonder dat ze genieten van een fiscaal voordeel.

In dit themadossier spitsen we ons toe op alles wat te maken heeft met de derde pijler:

- hoeveel storten elke maand ?


- voor welke strategie kiezen ?

- voor welke beleggingsproducten kiezen ?

- op welk fiscaal voordeel aanspraak maken ?

Onwettige premieverhoging DKV : Testaankoop stelt modelbrief ter beschikking

DKV heeft aangekondigd om vanaf 1 januari 2010 een premieverhoging door te voeren van 7,84% voor zijn hospitalisatieverzekeringen met optie éénpersoonskamer.

Deze verhoging is echter onwettelijk want zij voldoet niet aan één van de voorwaarden die voorzien zijn in de vernieuwde wet op de landverzekeringsovereenkomst om in de loop van de overeenkomst een premie te mogen wijzigen.

Dat werd in het Parlement bevestigd door Minister Didier Reynders: “De door DKV Belgium NV eenzijdig aangekondigde tariefwijzigingen … zijn dan ook onwettig en nietig op het vlak van het overeenkomstenrecht. Verzekerden moeten de verhoging van het tarief dus niet betalen. Het niet betalen van de tariefverhoging kan in geen geval aanleiding geven tot een opzegging van de polis of een schorsing van de dekking. Ik zal dat niet alleen DKV, maar ook de klanten duidelijk maken.”

Test-Aankoop adviseert dan ook de premieverhoging niet te betalen, maar wel de premie die u vorig jaar betaalde. U moet op dat ogenblik wel een schrijven richten aan DKV, waarbij u de premieverhoging betwist. De Ombudsman voor de verzekeringssector geeft een zelfde advies. Test aankoop stelt een typebrief op die u kan downloaden om de verhoging te betwisten.

'Hospitalisatieverzekering is schandalig duur'

'Een hospitalisatieverzekering is spectaculair duurder geworden dan in 2004. In 2007 werd weliswaar een wet goedgekeurd om die stijging te beperken, maar de toepassing ervan laat op zich wachten', aldus Test-Aankoop.

Voor de hospitalisatieverzekering bent u maar beter jong en gezond dan oud, ziek en... Brusselaar. Dat zegt Test-Aankoop, dat 16 contracten voor hospitalisatieverzekering vergeleek: acht van privéverzekeraars, acht van ziekenfondsen. 'Vroeger waren die laatste contracten beduidend goedkoper dan die van de privéverzekeraars, maar hun dekking ging minder ver. Vandaag zijn die verschillen veel kleiner,' aldus Test-Aankoop, dat na analyse vier contracten aanbeveelt. Een van de beste contracten op de markt is Hospitalia Plus van de Onafhankelijke Ziekenfondsen, waarvoor de jaarpremie de helft tot soms tweemaal lager ligt dan voor de drie andere aanbevolen contracten: AG Care hospitalisatie + Delta van AG Insurance (het vroegere Fortis), Medi-Comfort van Ethias en DKV Plan IS 2000 van DKV... tenzij u in het Brusselse woont, want dan betaalt u hogere premies.

Test-Aankoop hekelt overigens dat de premies spectaculair zijn gestegen in vergelijking met 2004, vooral voor senioren. 'Stijgingen met 50 procent, 100 procent, soms zelfs 200 procent zijn de jongste jaren geen uitzondering meer. Sommige maatschappijen passen de truc toe om met een redelijke premie van start te gaan, maar die buitensporig op te trekken als de verzekerde eenmaal te oud is om nog van verzekeraar te veranderen. Sinds de wet-Verwilghen van 2007 is het nochtans verplicht om de premies te indexeren op basis van een of verschillende objectieve indexen. Maar we zijn inmiddels twee jaar verder en die indexen bestaan nog altijd niet', fulmineert Test-Aankoop. 'Die wet werd in juni 2009 overigens al aangepast: de verzekeraars mogen de premie sindsdien niet alleen indexeren, ze mogen ze ook optrekken als ze daarvoor de toestemming krijgen van de CBFA, de controlerende instantie in de verzekeringssector. Ze mogen zelfs de voorwaarden aanpassen. Wij vinden dat niet kunnen!'

Niettemin erkent ook Test-Aankoop dat een hospitalisatieverzekering meer dan ooit nut heeft: 'Vele consumenten vrezen immers een zware aderlating bij een ziekenhuisopname, zeker als ze een kamer voor zich alleen willen, maar soms ook in een tweepersoonskamer. Gezien de torenhoge tarieven in sommige ziekenhuizen is die vrees gegrond. Het ziekenfonds betaalt immers niet alle kosten terug. Denk maar aan de beruchte ereloonsupplementen die sommige artsen, vooral in het Brusselse, vragen aan patiënten in een eenpersoonskamer, of aan bepaalde prestaties zoals een implantaat.'

De verzekeraars verwijzen naar de sterk gestegen kosten, een gevolg van de toegenomen levensverwachting en de grotere specialisatie in de ziekenhuizen.

Pensioensparen: wat u moet weten

Wat moet u in deze woelige financiële tijden denken van het pensioensparen als extraatje boven op het wettelijke pensioen? Zijn alle formules even goed? Over welke waarborg beschikt de spaarder? Moet u het anders aanpakken volgens uw leeftijd? Wat is het belastingvoordeel?

De Belg en zijn pensioen

Het pensioen blijft een gevoelig thema en roept vele vragen op in de huidige context van financiële crisis, moeilijke begroting en veroudering van de bevolking. Dat blijkt alvast uit een uitgebreide enquête van Test-Aankoop die gepubliceerd wordt in het jongste nummer van Budget & Recht. Daarin wordt ook uitgebreid ingegaan op de strategie die spaarders best volgen bij de financiële voorbereiding van hun pensioen.

Vier op de tien Belgen zeggen te vrezen dat ze met hun wettelijk pensioen onvoldoende hebben om fatsoenlijk te leven. Vier op de tien gepensioneerden geeft toe dat het pensioenbedrag hen onaangenaam had verrast. Bij de 55-64-jarigen heeft 30 % geen idee van wat ze moesten verwachten. 75 % is niet op de hoogte van de pensioenbonus. Van alle Belgen die voor een aanvullend pensioen zorgen, doet 86 % dit met beleggingsformules waar belastingvoordeel aan is gekoppeld. Informatie over beleggingen met belastingvoordeel haalt 73 % van de Belgen in eerste instantie bij zijn bankier/verzekeraar. Niet echt onafhankelijke informatie dus. Daarom ook stelt Test-Aankoop een speciaal dossier ter beschikking over alle vragen rond de veiligheid van beleggingen en met name deze die gedaan werden om zich financieel op het pensioen voor te bereiden.

Test-Aankoop biedt de consumenten ook handige rekenmodules aan om zo te berekenen hoe ze met het oog op hun pensioen hun spaarinspanningen moeten doseren. Met andere woorden, hoeveel moeten ze elke maand sparen om een bepaald kapitaal of een welbepaalde aanvulling op hun inkomsten bijeen te krijgen.
Test-Aankoop vindt het economisch onrechtvaardig dat een spaarder de bijeengespaarde kapitalen in een pensioenspaarfonds niet kan overbrengen naar een minder riskante pensioenverzekeringsformule zonder daarvoor fiscaal gestraft te worden. Dat probleem wordt nog versterkt door de huidige turbulente context.

De enquête
Test-Aankoop wou weten hoe de Belg dacht over zijn financiële toestand als hij eenmaal met pensioen zal zijn. Heeft de gemiddelde Belg bv. een idee van hoeveel hij als gepensioneerde per maand zal opstrijken? Vindt hij het nodig om zijn pensionering financieel voor te bereiden? Bij wie gaat hij daarvoor te rade? Zet hij zelf geregeld geld opzij of heeft zijn werkgever voor een pensioenplan gezorgd? De enquête zelf vond plaats in het najaar van 2007, toen de huidige financiële crisis nog veraf was. De antwoorden waren goed voor een representatief staal van bijna 1 500 personen tussen 25 en 74 jaar, en nog eens een goede 550 onder de pensioengerechtigden.

Wettelijk pensioen
Vier op de tien Belgen zegden te vrezen dat ze met hun wettelijk pensioen onvoldoende zullen hebben om fatsoenlijk te leven. Zij assimileren pensioen dus zeker niet met dolce vita!

Op het ogenblik van zijn pensionering ziet de Belg zich genoodzaakt zijn levenswijze aan te passen ten gevolge van de daling van zijn inkomsten. Zo verklaarde 9% van de ondervraagde gepensioneerden dat zij in ruime mate hun aankoopgedrag voor dagelijkse aankopen moesten aanpassen; 10 % voor gezondheidszorg; ongeveer 20% voor kleding, wagen en vrije tijd, en 37 % voor reizen.
De financiële impact van de pensionering weegt niet voor iedereen even zwaar door. Deze laat zich het meest voelen bij deze categorie van gepensioneerden die verklaard hebben hun pensioen niet financieel voorbereid te hebben. Zo heeft 7% van de gepensioneerden die hun pensioen financieel voorbereid hebben in ruime mate hun aankoopgedrag voor dagelijkse goederen moeten aanpassen tegenover 14 % van de gepensioneerden die dat niet gedaan hebben. Slechts 8% van de eigenaars bevonden zich in deze situatie, tegenover 20% bij de huurders!

De gepensioneerden verklaarden dat het bedrag dat ze bij hun pensionering opstreken, gemiddeld neerkwam op 62 % van hun laatste loon. Maar er zijn grote verschillen al naargelang het pensioenstelsel: gemiddeld 72 % voor ambtenaren, 56 % voor bedienden uit de privésector en slechts 32 % voor zelfstandigen. Vrij veel mensen hadden méér verwacht: 40 % gaf toe dat het uiteindelijke bedrag hen onaangenaam had verrast.
Hoeveel ze werkelijk aan pensioen zullen opstrijken, bleek voor tal van Belgen inderdaad een groot vraagteken. Bij de 55-64-jarigen, dus mensen die nochtans stilaan de pensioenleeftijd naderen, waren er nog altijd bijna 30 % die totaal geen idee hadden van wat ze moesten verwachten. In de enquête zei 75 % van de ondervraagden ook niet op de hoogte te zijn van het bestaan van de pensioenbonus, het extraatje dat via het Generatiepact werd ingevoerd om oudere loontrekkenden en zelfstandigen zo lang mogelijk aan het werk te houden.

Pensioenplan via de werkgever
Sommige werknemers hebben het geluk dat hun werkgever hen alvast een pensioenplan aanbiedt waardoor ze later over een aanvullend pensioen zullen beschikken. In de enquête van Test-Aankoop gold dat voor bijna de helft van alle Belgen die in de privésector werkten.
Een aantal jaren geleden is een nieuwe regeling van kracht geworden waardoor werknemers met een pensioenplan beter moeten worden geïnformeerd. Volgens de enquête van Test-Aankoop is die doelstelling in de praktijk nog niet volledig bereikt. Meer dan 40 % van de betrokkenen zei onvoldoende geïnformeerd te zijn over het rendement van hun contract (zowel wat het vorig jaar effectief had opgebracht als het rendement verwacht voor de toekomst en het gewaarborgde minimumrendement).

Zelf sparen voor later: de beleggingsformules met belastingvoordeel
Bijna zeven op de tien werkende Belgen zeiden dat ze hun pensionering zelf financieel voorbereidden. Dat is beduidend meer dan in Italië, Portugal en Spanje, waar dezelfde enquête werd uitgevoerd en waar telkens minder dan vier op de tien voor later bleek te sparen.
Erg populair zijn de beleggingsformules waar belastingvoordeel aan is gekoppeld. Van alle Belgen die zeiden zelf voor een aanvullend pensioen te zorgen, bleek zowat 86 % dat langs de fiscaal bevoordeelde weg te doen. Opvallend is dat de leeftijdscategorie 25-34 jaar daarin het meest vertegenwoordigd was: de jongere consumenten zijn duidelijk erg gevoelig voor het fiscale argument.
Jammer genoeg pakken de Belgen dat slechts ten dele op de juiste manier aan. In de enquête bleek het belastingvoordeel voor 76 % van de respondenten namelijk het doorslaggevende keuzecriterium, terwijl Test-Aankoop benadrukt dat het risico verbonden aan de formule en de leeftijd veel belangrijker zijn. In de huidige context blijkt meer dan ooit hoe belangrijk die criteria zijn. Test-Aankoop stelt in dit verband een strategie voor die erop gericht is de risico’s te beperken naarmate de tijd vordert en de tijdshorizon om de vruchten te plukken van de gespaarde inleg korter wordt. Ook bleek 73 % van de Belgen die informatie zochten over beleggingen met belastingvoordeel, zich in eerste instantie tot de bankier of de verzekeraar te wenden. Uiteraard zal een bankier/verzekeraar met veel plezier informatie geven. Maar laten we niet naïef zijn: anders dan bij Test-Aankoop zal het dan niet om onafhankelijke informatie gaan, een bankier/verzekeraar focust per definitie op de producten die hij zelf verkoopt …

De eigen woning en de spaarrekening
Uit de enquête van Test-Aankoop blijkt ook dat de Belgen naast het pensioensparen ook veel op de eigen woning en op een spaarrekening rekenen om hun financiële toekomst voor te bereiden. Het gaat om de twee manieren van sparen die met dit doel voor ogen het vaakst geciteerd worden, met ruime voorsprong op andere manieren van beleggen.
Spaarrekeningen zijn in de huidige context een heikel onderwerp geworden. Voor wie zijn geld op korte termijn wil kunnen opvragen, heeft die formule intrinsiek nochtans troeven. Maar op lange termijn is een spaarrekening hoe dan ook niet de meest rendabele formule. Daardoor is ze niet geschikt voor wie jong begint te sparen tegen dat hij met pensioen gaat. In dat geval kan een gedeeltelijke belegging in aandelen eveneens aangewezen zijn. Weinig Belgen zetten echter makkelijk de stap en de huidige financiële crisis heeft het vertrouwen zeker niet vergroot, wel integendeel.
De eisen van Test-Aankoop
De strategie van Test-Aankoop voor wie individueel voor een aanvullend pensioen wil zorgen, houdt in dat men op een bepaald ogenblik van de ene op de andere fomule overstapt. Essentieel daarbij is om daarbij niet onbesuisd al het reeds bijeengespaarde geld mee te nemen. Wie van een pensioenspaarfonds op een pensioenspaarverzekering wil overstappen omdat die minder risicovol is, en de inmiddels gevormde spaarpot overhevelt, zal immers fiscaal zwaar worden bestraft: al naargelang de datum van de stortingen en de leeftijd van de persoon bij de overheveling kan de belastingrekening uiteindelijk tussen 23 en 33 % hoger liggen.

Test-Aankoop verzet zich tegen die fiscale bestraffing. Het is een belemmering voor wie als een goede huisvader een beleggingsstrategie wil opbouwen, en dus alleen bereid is om risico's te nemen als de beleggingshorizon voldoende lang is en anders op veilig wil spelen.

Wat het pensioenplan via de werkgever betreft, betreurt Test-Aankoop dat de werknemers over bepaalde aspecten nog altijd niet automatisch informatie krijgen: welk deel van de premie effectief naar de vorming van het kapitaal gaat en welk deel naar de makelaar, de verzekeraar en overlijdens- of andere dekkingen; hoeveel het reële rendement bedraagt (dat stemt niet altijd overeen met wat de verzekeraar als rendement opgeeft in het beheersverslag); welke extraatjes allemaal in een (financierings)fonds in handen van de werkgever worden gestort in plaats van naar de werknemers terug te vloeien. Test-Aankoop benadrukt dat de werknemers recht hebben op die informatie aangezien de premies voor een pensioenplan als uitgesteld loon moeten worden beschouwd.

Test-Aankoop wil de consument op een concrete manier helpen
Om het hoofd te bieden aan de onrust in de huidige moeilijke financiële context, stelt Test-Aankoop de consument concrete antwoorden voor.

Het team van de financiële magazines van Test-Aankoop heeft op zijn site www.budget-net.com alvast een speciaal dossier samengesteld over de financiële crisis en over de veiligheid van uw spaargeld. U vindt er met name concrete antwoorden over de risico’s van pensioenspaarfondsen en de beschermingsmechanismen waarvan ze genieten en over de veiligheid van het geld dat belegd is in spaarverzekeringen, hetzij via pensioensparen, hetzij via traditioneel sparen. Het gaat om een hele reeks antwoorden die de consument moeten helpen om in deze tijden van zware stormen op de financiële markten het hoofd koel te houden en de voeten op de grond te houden.


Wie zich wil voorbereiden tegen dat hij met pensioen gaat, kan berekenen welk kapitaal of aanvullend maandinkomen men zichzelf later kan bezorgen als men nu spaart, of omgekeerd, hoeveel men maandelijks moet sparen als men later over een bepaald kapitaal of een bepaald aanvullend maandinkomen wil beschikken. Op de website van Test-Aankoop staan daar diverse rekenbladen voor.

Speciaal pensioendossier en Veiligheid van spaargeld beschikbaar voor iedereen op
www.budget-net.com.