Wie later zorgeloos van zijn oude dag wil genieten, doet aan pensioensparen. Maar welke formule van pensioensparen moet je kiezen: bij de bank of bij de verzekeraar? We zetten de voordelen van de verzekeringsformule voor pensioensparen op een rij: een jaarlijks rendement met gegarandeerd minimum, een jaarlijkse bonus én dus nooit een negatief resultaat voor je spaargeld. Voortaan twijfel je niet meer. Wie later niet enkel op het wettelijk pensioen wil terugvallen – en het dus niet met een pak minder wil doen - , kan best zelf een spaarpotje opbouwen voor zijn oude dag. En hoe vroeger je begint, hoe beter. Er zijn twee formules van pensioensparen: bij de bank via een pensioenspaarrekening of bij de verzekeraar via een pensioenspaarverzekering.
Voordelen van verzekering
1. Gegarandeerd rendement
Bij een verzekering heb je de zekerheid dat je geniet van een jaarlijks rendement met een gegarandeerd minimum (tak 21). Dat betekent dat je voor elke storting in een pensioenverzekeringsfonds een gewaarborgde rente van minimaal 2,50% krijgt. Maximaal kan die rente nu 3,75% bedragen. Het tarief verschilt van verzekeraar tot verzekeraar. Vraag gerust na bij je Brocom-makelaar. Hij geeft je hierover onafhankelijk advies. Na afspraak over dat tarief (tussen 2,50% en 3,75%) weet jij met zekerheid welk eindkapitaal je ontvangt als je jaarlijks stort. Winst is in ieder geval gegarandeerd!
Een pensioenspaarfonds bij een bank garandeert géén minimumrendement. Zo’n fonds belegt jouw spaarcenten in aandelen en obligaties. Daarom hangt de winst hangt af van de beursevolutie. Op het einde van elk jaar wordt dus de balans opgemaakt en verneem je wat het rendement is. Dat kan zowel positief als negatief zijn: meer onzekerheid dus.
2. Jaarlijkse bonus
Naast de garantie van een verzekerd kapitaal op het einde van je contract, biedt de verzekeraar ook een deelname in de winst. Dat is een jaarlijks toegekende bonus, berekend door de verzekeringsmaatschappij , volgens haar financiële resultaten. Hoe hoog die bonus is, weet je dus niet op voorhand maar word wel jaarlijks meegedeeld in een duidelijk overzicht. Zo weet je precies hoe je spaarbedrag vermeerdert met de tijd.
Kenmerken van verzekering
Wie een pensioenspaarverzekering afsluit, krijgt dus een contract waarin de gegarandeerde rentevoet wordt gespecificeerd (tak 21). Je weet dus perfect waar je aan toe bent en hoeveel je spaarcenten in die verzekering zullen opbrengen. Dat bedrag krijg je op de einddatum van het contract uitbetaald. Die gegevens vind je terug in de overeenkomst. Jaarlijks ontvang je bovendien de nieuwe stand van het contract. Zo kan je de toekomst al helemaal plannen, zonder zorgen! Onderweg naar je pensioen kunnen zich ook onverwachte hindernissen voordoen. Om daarop voorbereid te zijn, bestaan er allerlei mogelijke waarborgen voor in je contract. Als je voor de pensioendatum overlijdt, krijgen de begunstigden in je contract het tot dan toe gespaarde bedrag mét interest én eventuele verworven bonussen uitgekeerd. Er zijn verschillende formules mogelijk die je best even overloopt met je Brocom-makelaar. Zo kan je bijvoorbeeld ook kiezen voor een aanvullende waarborg bij overlijden. In dat geval, en als de opgebouwde spaarpot op het ogenblik van je overlijden kleiner is dan een minimumkapitaal dat je zelf hebt vastgelegd in het contract, dan vult de verzekeraar je spaarcenten aan tot dat minimumkapitaal. Je begunstigde krijgt dus zeker dat minimumkapitaal uitbetaald.
De verzekeringsformule voor pensioensparen is bovendien ook flexibel. Je kan bijvoorbeeld de premie (het bedrag dat je maandelijks stort) voortdurend aanpassen. Als je wat minder spaarreserve hebt, kan je het bedrag verlagen. De Brocom-makelaar zoekt op elke moment van jouw leven en carrière de formule die het best past bij jouw situatie.
Fiscale voordelen
Wie aan pensioensparen doet, geniet ook jaarlijks van een belastingvermindering! Voeg gewoon het attest met het overzicht van de gestorte bedragen, dat de verzekeraar je elk jaar bezorgt, bij je belastingaangifte. Op dat attest staat ook in welke rubriek je het gespaarde bedrag moet invullen. Voor het jaar 2009 mag je maximaal 870 euro in je belastingbrief inbrengen. Zo kun je dan tot 40 % van het gespaarde bedrag fiscaal recupereren. Er zijn twee beperkingen. Die belastingsvermindering krijg je de laatste keer in het jaar dat je 64 jaar oud wordt. En je mag verschillende pensioenspaarcontracten afsluiten, maar je kan er maar één gebruiken om het fiscaal voordeel te genieten.
Tips
- Zowel mannen als vrouwen, zorg voor een aanvullend pensioen voor de toekomst.
- Kies de formule die bij je leeftijd past.
Een verzekeraar voorziet een heel aantal buffers die garanderen dat hij zijn engagementen kan nakomen en houdt er een erg voorzichtige beleggingspolitiek op na. Als het toch zou misgaan, is je pensioenspaarverzekering – voor zover het over een verzekering met een gewaarborgd rendement gaat - door de overheid beschermd tot 100.000 euro.
