U hebt een mooi kapitaaltje opgebouwd? En nu u met pensioen gaat, zou u graag elke maand een vast bedrag krijgen bovenop uw wettelijk pensioen? Dat kan perfect!
Heel wat gepensioneerden willen hun maandelijks pensioenbedrag graag aanvullen met een extraatje en de banken en verzekeraars spelen daar gretig op in met allerlei producten die een maandelijks bedrag als opbrengst garanderen (of beloven). Bij sommige formules blijft uw kapitaal onaangeroerd, bij andere wordt ook (een stuk van) uw kapitaal gebruikt. Sommige formules zijn volledig risicoloos terwijl weer andere wél risico's inhouden.
Voor een zogenaamde renteniers-rekening moet u aankloppen bij een bank.
Wat is het?
De renteniersrekening die u bij de meeste banken kunt vinden, kunt u het best vergelijken met een termijnrekening of een kasbon, waarbij u niet jaarlijks maar maandelijks een bepaald bedrag ontvangt. Voor wie dat wenst, kan ook gewerkt worden met een trimestriële uitkering. Deze producten hebben een bepaalde looptijd, doorgaans 1 tot 10 jaar, al komt ook 15 jaar voor. U ontvangt elke maand intresten en - net als bij een kasbon of een termijnrekening -betaalt u roerende voorheffing. Wie kiest voor een renteniersrekening houdt er rekening mee dat het in principe niet mogelijk is uw kapitaal vóór de vervaldag opnieuw op te vragen, tenzij u bereid bent daar een prijs voor te betalen. Bij sommige banken is een minimuminleg van e€10.000 (of meer) verplicht.
Hoeveel brengt het op?
Het rendement van een renteniersrekening is onder meer afhankelijk van de looptijd: hoe langer u uw geld vastzet, hoe hoger het rendement. U betaalt wel 15% roerende voorheffing. In het kadertje hieronder vindt u terug wat u begin oktober 2009 zou ontvangen als u een kapitaal van € 100.000 had belegd op een goede renteniersrekening.
Wie dus € 100.000 voor 10 jaar had vastgezet op een renteniersrekening zou netto ongeveer € 270 per maand krijgen. Na 10 jaar krijgt u ook uw beginkapitaal van € 100.000 terug.
Rentenierrekening (met kapitaalbehoud)
U hebt € 100.000 belegd en ontvangt per maand:
Looptijd Rente (% - bruto) Bedrag per maand (€) Netto per maand (€)
1 jaar 2,01 167,50 142,38
2 jaar 2,22 185,00 157,25
3 jaar 2,59 215,83 183,46
4 jaar 2,94 245,00 208,25
5 jaar 3,21 267,50 227,38
6 jaar 3,45 287,50 244,38
7 jaar 3,64 303,33 257,83
8 jaar 3,70 308,33 262,08
9 jaar 3,75 312,50 265,63
10 jaar 3,80 316,67 269,17
Wat bij een overlijden?
Stel dat iemand een renteniersrekening heeft afgesloten met een looptijd van 10 jaar, maar 5 jaar later overlijdt hij. In dat geval blijft alles gewoon verder lopen (dus nog 5 jaar) en gaat de rekening over op de erfgenamen.
Voor wie is dit interessant?
De renteniersrekening richt zich tot spaarders die geen enkel risico willen nemen en het ook belangrijk vinden dat hun kapitaal intact blijft, zodat er geld overblijft voor de erfgenamen. Het is een veilige formule waarbij u vooraf perfect weet hoeveel u maandelijks zult krijgen. Er zijn geen verrassingen mogelijk.
Het rendement ligt echter niet zo hoog. Om na te gaan of u een interessante rente krijgt, doet u er goed aan het maandelijkse percentage (bijv. 3,21% op 5 jaar in ons voorbeeld) te vergelijken met een goede termijnrekening met dezelfde looptijd. Het tarief van een goede renteniersrekening zal doorgaans ongeveer 0,5 % lager liggen dan een goede, vergelijkbare termijnrekening. Theoretisch bent u dus beter gediend met een gewone termijnrekening, maar dan hebt u niet het gemak elke maand een bepaalde som te ontvangen.
4% opbrengst of meer is verdacht!
Vraagt u een offerte van een renteniersverzekering en u krijgt een voorstel met een opbrengst van 4% of meer, wees dan op uw hoede! De kans is dan klein dat u op het einde van het contract of bij overlijden het volledige beginbedrag zult terugkrijgen. Vooraleer u het contract tekent, vraagt u uw verzekeraar duidelijk te vermelden welke rente u elke maand - na kosten en taksen - zult krijgen én of het kapitaal intact blijft op het einde van de looptijd (doorgaans 8 jaar) of bij overlijden.
U stelt deze vraag veiligheidshalve ook als u een renteniersrekening wilt afsluiten omdat ook daar al een aantal banken en verzekeraars werken met een kapitaalafbouwformule (dan krijgt u op het einde slechts een deel van uw kapitaal terug) in plaats van een kapitaalgarantie.
Morgen : De renteniersverzekering
