Een dienstenverzekering is enkel zinvol wanneer u een duidelijk beeld hebt van de begrafenis die u later wil, zodat u precies weet wat u moet verzekeren. Anders is het risico groot dat u over- of onderverzekerd bent. Als u bijvoorbeeld een koffietafel verzekert voor 20 personen en in werkelijkheid zijn er 40 aanwezigen, dan zullen de nabestaanden het verschil moeten bijpassen. Omgekeerd betaalt u te veel als de werkelijke begrafenis minder uitgebreid is dan wat u had verzekerd. Ook dat kunt u beter vermijden. Het te veel betaalde recupereren is bij een dienstenverzekering immers niet altijd even evident.
Kiest u voor een kapitaalverzekering, dan wordt bij uw overlijden het afgesproken kapitaal uitbetaald en kunnen uw nabestaanden dat naar eigen keuze gebruiken om de uitvaart te betalen. Voor een sobere begrafenis kan een bedrag van 2.500 euro volstaan. Wilt u op veilig spelen, dan verzekert u echter beter een kapitaal van 4.000 of 5.000 euro. Als er achteraf geld over is, dan wordt dat mee verdeeld onder de erfgenamen.
‘Sluit u een kapitaalverzekering af, kies dan altijd voor een geïndexeerd contract,' adviseert Johan Dexters, de voorzitter van de Nationale Federatie van Begrafenisondernemers in België. ‘Wij zien nu de problemen van de verzekeringen zonder indexatie die in de jaren 60 en 70 werden afgesloten. Toen werd gewoonlijk een kapitaal van rond de 35.000 frank verzekerd, laat ons zeggen ongeveer 875 euro. Dat bedrag volstaat natuurlijk al lang niet meer om een uitvaart te bekostigen.'
‘Sluit u vandaag een kapitaalverzekering af voor 4.000 of 5.000 euro, dan zal dat de eerste jaren wel volstaan om de begrafenis te bekostigen, maar over twintig jaar zult u waarschijnlijk behoorlijk onderverzekerd zijn. Dat kunt u oplossen door na verloop van tijd het kapitaal te laten optrekken en een bijpassing te betalen. Maar eenvoudiger is het om meteen van bij het begin jaarlijks het verzekerde kapitaal te laten indexeren,' adviseert Dexters.
Houd er verder ook rekening mee dat een uitvaartverzekering financieel bekeken slechts zelden een goede zaak is. Het rendement op de betaalde premies ligt doorgaans immers bedroevend laag. Zuiver financieel bekeken is het dan ook beter om het bedrag dat overeenstemt met de kosten van de begrafenis op een eigen rekening te storten, in één keer of via een aantal regelmatige stortingen. De interesten op het geld zouden normaal moeten volstaan om de stijging van de uitvaarkosten te compenseren. Bovendien kunt u in geval van nood dan ook kosteloos aan het geld.
Hebt u onvoldoende discipline of financiële armslag om op relatief korte termijn het geld voor een uitvaart opzij te zetten en wilt u toch uw nabestaanden deze kosten uit handen nemen, dan kan een uitvaartverzekering echter een oplossing bieden. Let dan zeker op volgende punten:
Kies liever voor een premiebetaling die beperkt is in de tijd, bijvoorbeeld gedurende tien jaar, dan voor een levenslange premiebetaling. Qua rendement is dat meestal voordeliger. Jaarpremies zijn financieel ook interessanter dan maandelijkse premies.
Controleer of de polis een wachttijd heeft en hoe lang die is. Overlijdt u door ziekte tijdens de wachttijd, dan wordt het verzekerde bedrag niet uitbetaald, maar worden enkel de betaalde premies teruggestort, verminderd met de administratiekosten. Meestal bedraagt de wachttijd zes maanden. Let ook op de uitsluitingen van het contract.
Ook de afkoopvoorwaarden van de polis zijn belangrijk. Laat de afkoopwaarde van het contract op voorhand berekenen en lees in ‘de kleine lettertjes' onder welke voorwaarden een afkoop mogelijk is. Interessant is een vervroegde afkoop nooit. U zult altijd minder terugkrijgen dan u al aan premies hebt betaald.
Check ook of de uitvaartverzekering de kosten voor repatriëring dekt wanneer u in het buitenland overlijdt. Bent u hiervoor al verzekerd via uw kredietkaart of reisverzekering, dan is deze dekking overbodig en kiest u beter een goedkopere polis waarin deze waarborg niet opgenomen is.
Kies voor een contract met vrije keuze van de begrafenisondernemer.
Kiest u voor een dienstencontract, vraag dan een precieze beschrijving van de lijkkist, controleer of er in voldoende dragers voorzien is, of de ceremoniemeester inbegrepen is, enzovoort. Check met een begrafenisondernemer naar keuze of het aangeboden dienstenpakket volstaat en of het correct geprijsd is.
Overhandig een dubbel van de polis aan de familie of nabestaanden. Vaak weten zij niets af van het bestaan van het contract en komt het geld daardoor te laat.
Sluit nooit een overlijdensverzekering af met een begrafenisondernemer, hoe goed u hem ook vertrouwt.
