U hebt een mooi kapitaaltje opgebouwd? En nu u met pensioen gaat, zou u graag elke maand een vast bedrag krijgen bovenop uw wettelijk pensioen? Dat kan perfect!
Heel wat gepensioneerden willen hun maandelijks pensioenbedrag graag aanvullen met een extraatje en de banken en verzekeraars spelen daar gretig op in met allerlei producten die een maandelijks bedrag als opbrengst garanderen (of beloven). Bij sommige formules blijft uw kapitaal onaangeroerd, bij andere wordt ook (een stuk van) uw kapitaal gebruikt. Sommige formules zijn volledig risicoloos terwijl weer andere wél risico's inhouden.
De meeste grote banken en verzekeraars bieden momenteel lijfrenteproducten aan.
Wat is het?
Een lijfrente is een contract dat bepaalt dat u een kapitaal overdraagt aan een financiële instelling, en in ruil levenslang een bepaalde rente uitbetaald krijgt. Zolang u leeft, ontvangt u de bedongen rente, ongeacht de leeftijd waarop u overlijdt. Het is dus een kanscontract, zowel voor u als voor de financiële instelling. U doet een goede zaak als u langer leeft dan de leeftijd waarmee rekening gehouden werd bij het opstellen van het contract . Overlijdt u echter korte tijd na het sluiten van het contract, dan doet de bank of verzekeraar een goede zaak.
Hoeveel brengt het op?
De opbrengst hangt af van verschillende elementen:
de rente die wordt toegekend aan het afgestane kapitaal. Die mag wettelijk maximaal 3,75% per jaar bedragen, maar de meeste banken en verzekeraars geven momenteel 3% of minder. Daarbovenop kan er een winstdeelname of een bonus worden toegekend.
de levensverwachting van diegene die het lijfrentecontract sluit: hoe ouder hij op dat ogenblik is, hoe hoger de rente zal zijn. Om ze te berekenen worden zogenaamde sterftetafels gebruikt.
de kosten die banken en verzekeraars aanrekenen in ruil voor het beheer van het afgestane kapitaal. Meestal gaat het om 2% instapkosten.
CONCREET In de tabel hieronder vindt u wat een man van respectievelijk 60, 65, 70, 75 en 80 jaar ontvangt als hij € 100.000 in lijfrente aan zijn bank of verzekeraar heeft toevertrouwd. Merk op dat het maandelijkse bedrag spectaculair stijgt met de leeftijd.
Leeftijd bij aanvang contract (jaar) Afgestaan kapitaal (in € - let op: geen kapitaalbehoud) Lijfrente per maand (netto in €)
60 100.000 470
65 100.000 553
70 100.000 668
75 100.000 832
80 100.000 1.071
TIP Vraag aan uw bankier of verzekeraar altijd of de maandelijkse rente die hij u voorstelt netto of bruto is. En denk eraan dat u als genieter van een lijfrente elk jaar 3% van het afgestane kapitaal moet vermelden in uw belastingaangifte. In ons voorbeeld is dat dus e€ 3000 (3% van € 100.000). Daarop betaalt u 15% roerende voorheffing, nog te verhogen met de gemeentelijke opcentiemen. Als de gemeentebelasting bij u bijvoorbeeld 6% bedraagt, betaalt u elk jaar € 477 belastingen (dit is € 39,75 per maand).
Wat bij een overlijden?
Bij overlijden krijgen de nabestaanden niets, tenzij u kiest voor een formule met overlijdensdekking (zie hiernonder: Maatwerk is mogelijk, punt 3). Het geld blijft hoe dan ook in handen van de verzekeraar. De inleg wordt dus niet teruggegeven.
Maatwerk is mogelijk
De moderne lijfrentecontracten worden voor een deel op maat gemaakt.
Op het hoofd van beide partners. De lijfrente kan overdraagbaar gemaakt worden op de partner. De rente wordt dan verder uitbetaald aan de partner wanneer de genieter van de lijfrente sterft. Dit is interessant maar alles heeft zijn prijs. Als bijv. een man van 60 na zijn overlijden de rente wil laten doorlopen op zijn echtgenote, dan zal de maandelijkse rente met ongeveer euro 100 per maand verminderen (gesteld dat de vrouw ook 60 is). Dit is logisch want de bank of verzekeraar riskeert veel langer een maandelijkse rente te moeten betalen.
Geïndexeerde rente. Bij bepaalde banken en verzekeraars kunt u kiezen voor een jaarlijks geïndexeerde lijfrente. Hoewel de inflatie momenteel negatief is, moet u toch op de langere termijn uitgaan van een inflatie van 2% per jaar. Wie een dergelijke geïndexeerde formule wil, zal uiteraard ook een lagere maandelijkse rente krijgen. Kiest u bijv. voor een indexatie met 2% per jaar, dan wordt de initiële maandrente in ons voorbeeld eveneens verminderd met ongeveer euro 100 per maand.
Lijfrente met overlijdensdekking. Een lijfrente is een kanscontract. Overlijdt u kort na het sluiten van het contract, dan krijgen uw erfgenamen niets meer en wordt alleen de verzekeringsmaatschappij of de bank er beter van. Wanneer u dit risico absoluut wilt uitsluiten, kunt u voorzien in een bijkomende overlijdensdekking.
Lijfrente voor een bepaalde termijn. Sommige verzekeraars bieden ten slotte de mogelijkheid om een tijdelijke lijfrente te sluiten voor bijv. 10 of 15 jaar. In tegenstelling tot de vorige extra's doet dit de initiële maand-rente toenemen. Anderzijds loopt u het risico dat u uw lijfrente overleeft.
Voor wie is dit interessant?
De lijfrente is een interessante formule voor wie vooral een hoge rente wil, maar het terugkrijgen van de inleg niet zo belangrijk vindt. In de eerste plaats zijn dit mensen die geen directe erfgenamen hebben. Maar ook als u kinderen hebt, kan het interessant zijn (eventueel een deel van) uw vermogen af te staan tegen een lijfrente om bijvoorbeeld zonder zorgen uw pensioen aan te vullen en u voor een stuk te verzekeren voor de toekomst, ook in het geval dat u heel oud zou worden.
Morgen: Het renteniersplan
