Het seizoen van het pensioensparen is aangebroken. Wie nog voor het einde van het jaar 870 euro op zijn pensioenspaarrekening stort, zal er volgend jaar wellicht een mooi belastingcadeau bovenop krijgen. Maar wist je dat niet iedereen recht heeft op die fiscale bonus? En dat je een pensioenstorting beter in het begin van het jaar doet dan op het einde? Zeven tips.Tip 7. Breng je schaapjes tijdig op het droge
Pensioensparen kan via twee formules, namelijk via een pensioenverzekering en een pensioenspaarfonds. Spaarders die voor een pensioenverzekering hebben gekozen, hoeven zich geen zorgen te maken als de beurs het een tijdje wat minder goed doet. Zij genieten immers van kapitaalbescherming en hebben een gewaarborgd minimumrendement. Hooguit de extra winstbonus kan in het gedrang komen als het slecht gaat op de beurs.
Pensioenspaarfondsen daarentegen bieden geen kapitaalbescherming en zijn wel gevoelig voor het beursgebeuren. Kies je voor een pensioenspaarfonds, dan wordt je geld immers belegd in deelbewijzen van een fonds waarin ook aandelen zitten. Op lange termijn bekeken deden de pensioenspaarfondsen van het eerste uur het in het verleden niet slecht. Sinds hun oprichting in 1987 behaalden ze een gemiddeld rendement van ruim 7,5 procent per jaar. Op korte termijn valt het risico echter niet te onderschatten en kan een beurscrash veel schade aanrichten. In het horrorjaar 2008 verloren de klassieke pensioenfondsen gemiddeld maar liefst 25 à 30 procent van hun waarde.
Voor pensioenspaarders die de pensioenleeftijd naderen, is dit risico onaanvaardbaar groot geworden. Crasht de beurs net voor je met pensioen gaat, dan speel je op de valreep immers een flink stuk van je pensioenkapitaal kwijt en heb je nadien niet meer de tijd om dat in te halen. Dat risico kan je echter aftoppen door je pensioenkapitaal vijf tot tien jaar voor je pensionering, en liefst na een stevige rally, over te hevelen naar een zogenaamd ‘defensief pensioenspaarfonds'. Dat is voor het grootste deel in obligaties belegd en is dus minder gevoelig voor schommelingen op de beurs.
De defensieve pensioenspaarfondsen zijn niet bij alle banken verkrijgbaar, maar wel bij KBC, Dexia, Fortis, Axa en Delta Lloyd Bank. Ben je klant bij een bank die geen defensief fonds heeft, dan belet niets je om je kapitaal over te brengen naar een bank die wel zo'n fonds aanbiedt. Vraag dan wel eerst even na welke overstapkosten hiermee gepaard gaan.
