Je wettelijk pensioen ligt hoe dan ook een stuk lager dan je laatste loon, maar met een goede voorbereiding kun je vermijden dat het een financiële aderlating wordt. Stap 1: Wat is mijn wettelijk pensioen?
Als werknemer kan je vanaf je 60ste een wettelijk pensioen ontvangen, op voorwaarde dat je een loopbaan van 35 jaar achter de rug hebt. Ook als zelfstandige kan je er op je 60ste de brui aan geven, maar die beslissing veroorzaakt wel een definitieve vermindering van het pensioenbedrag. Dat bedrag verschilt voor werknemers, zelfstandigen en ambtenaren. Je kan je pensioen laten berekenen bij een sociaal secretariaat of een vermogensplanner. Wie liever zelf de berekening doet, kan terecht op www.kenuwpensioen.be.
Stap 2: Hoeveel inkomen wil ik na mijn pensionering?
Het verschil tussen je laatste loon en je wettelijk pensioen is wat men in het vakjargon de pensioenbreuk noemt. En die kan aanzienlijk zijn. Toch wil je na je pensionering liefst dezelfde levensstandaard aanhouden. Goed plannen is dus erg belangrijk. Bereken hoeveel geld je maandelijks nodig hebt om comfortabel te kunnen leven, rekening houdend met een aantal voordelen die je als gepensioneerde krijgt. Dan weet je meteen met hoeveel je je pensioen nog moet aanvullen.
Stap 3: Hoelang wil ik van dat inkomen genieten?
Niet alleen het totaal van je inkomsten is belangrijk, maar ook de duur ervan. Eigenlijk moet je je inkomen op peil kunnen houden tot op het moment van je dood, alleen is dat tijdstip onmogelijk te voorspellen. Je kan daarom uitgaan van een gemiddelde levensduur, of in een keer op veilig spelen en bijvoorbeeld veronderstellen dat je 100 jaar zult worden.
Stap 4: Wat zijn de extra inkomsten die ik nodig heb?
Nu ben je er: als je weet hoe veel geld je elke maand aan je pensioen wil toevoegen en hoe lang je dat extra spaarpotje ter beschikking wil hebben, kan je berekenen hoeveel extra kapitaal je moet opbouwen. Eén belangrijke vraag moet je nog wel beantwoorden: is het de bedoeling dat er na je pensioen nog iets overblijft van je kapitaal, of mag het allemaal opgesoupeerd worden?
Kies je voor de eerste optie, dan moet je er in feite voor zorgen dat je van de interesten alleen kunt leven. Het startbedrag is dan natuurlijk veel groter.
Stap 5: Hoe bouw ik het kapitaal op?
Eens je het nodige kapitaal kent, zal je het moeten opbouwen. Je hebt daarvoor verschillende mogelijkheden. Iedereen kan aan pensioensparen doen en een fiscaal aftrekbare levensverzekering afsluiten. Sommige werknemers hebben een groepsverzekering, waarmee via hun werkgever een extra pensioenkapitaal wordt opgebouwd. Formules voorbehouden voor zelfstandigen zijn het Vrij Aanvullende Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ), Individuele Pensioentoezegging (IPT), de groepsverzekering en bedrijfleidersverzekering. En als dat alles nog niet volstaat, is sparen de boodschap.