Hoe bepaalt u welke financiële middelen u nodig hebt wanneer u met pensioen gaat? In principe geven gepensioneerden (iets) minder geld uit dan actieven. Men gaat er meestal vanuit dat 80 procent van hun vorige inkomen volstaat om hun levensstandaard te behouden. Sommige uitgaven vallen trouwens weg: geen beroepskosten meer, de kinderen zijn groot en zelfstandig, de hypothecaire lening is terugbetaald... Dat is waarschijnlijk allemaal wel waar, maar toch een beetje te eenvoudig voorgesteld.
Nog heel wat ouders blijven hun kinderen financieel steunen, zelfs wanneer die al in het actieve leven staan. Specialisten bevestigen dat het verhoudingsgewijs veel duurder is geworden dan vroeger om in bepaalde gebieden van ons land, en vooral dan in de grote steden, onroerend goed te kopen. De vermindering van de koopkracht en de stijging van de vastgoedprijzen, onder meer te wijten aan het feit dat bijvoorbeeld in Brussel bijna geen vastgoed meer te vinden is, hebben de prijs van de residentiële woningen spectaculair doen stijgen. Daardoor is het voor heel wat gezinnen bijna onmogelijk geworden nog een woning te kopen zonder (stevige) ruggensteun van de ouders.
Bovendien is het niet noodzakelijk zo, dat een eigen woning niets meer kost zodra ze is afbetaald. Heel wat gepensioneerden staan voor grote onderhouds- of renovatiewerken omdat hun woning juist nu de kritieke leeftijd van 40 of 50 jaar bereikt heeft...
Daarbij komt dat de gezondheidskosten onvermijdelijk stijgen naarmate men ouder wordt. Een echt gezondheidsprobleem kan, ondanks de sociale voorzieningen en andere private verzekeringen, een financiële aderlating tot gevolg hebben.
Maar we moeten niet alleen rekening houden met tegenspoed. Het is niet abnormaal dat mensen van hun pensioen willen genieten door op reis te gaan of een hobby te beoefenen die de financiële reserves hetzij een beetje, hetzij veel aanspreekt. Hoe moeten we die dan inschatten?
Stel eerst een 'situatieschets' op
Aangezien u weet over welk budget u beschikte voor u met pensioen ging, zal het voor u vrij makkelijk zijn om, rekening houdend met al wat voorafgaat, een schatting te maken van het bedrag dat u nodig zal hebben om comfortabel te kunnen leven. Bereken bij benadering de som van de regelmatige inkomsten waarvan u zeker bent.
Maak eerst een inschatting van het bedrag van uw toekomstig pensioen: de jongste tijd heeft de overheid veel inspanningen geleverd om een vervroegde berekening te vergemakkelijken. Dank u internet!
Maak de balans op van uw financiële vermogen. Over het algemeen wordt een jaarlijkse opname toegestaan van ongeveer 3 procent (een beetje meer in de goede jaren): overschrijd dat percentage niet indien u uw kapitaal wenst te behouden (bijvoorbeeld voor uw kinderen). Indien dat niet zo is, kunt u het wel overschrijden...
Neem ook uw huurinkomsten op in uw berekeningen. Overschat echter nooit het rendement van onroerende goederen. In werkelijkheid rekent u het best slechts op maximaal 50 procent van de aangerekende huur. De andere helft gaat op aan diverse belastingen, reserves voor onderhouds- en renovatiewerken, leegstand, enzovoort.
Pas de regel van 25 toe
Maak, nadat u het bedrag van uw voorziene 'vaste' inkomsten heeft berekend, een schatting van het supplement dat u nodig zult hebben om de door u gewenste levensstandaard aan te houden. Pas dan de regel van 25 toe. Stel dat u verwacht, in het eerste jaar van uw pensioen, 500 euro per maand te kort te hebben, wat overeenkomt met 6.000 euro per jaar. Vermenigvuldig dat jaarlijkse inkomen met 25 en u bekomt 150.000 euro. Dat is het bedrag dat u bij uw pensionering zult nodig hebben om vanaf dat ogenblik te kunnen genieten van uw maandelijkse 500 euro (rekening houdend met een jaarlijkse inflatie van 3 procent).
Deze regel van 25 is niets meer dan een erg algemene schatting! Bovendien zegt hij u niet hoeveel u per maand moet sparen. Over dus naar het volgende punt: de berekening op reële basis, vertrekkend vanuit een levensverzekering. Onnodig te vermelden dat men beter zo snel mogelijk kan beginnen. De leeftijd van 30 of 35 jaar verbaast inmiddels niemand meer… Vooral als uw vermogen om te sparen beperkt is.
Copyright © Tijd.be
