Pensioensparen met eigen vermogen is een succes. Het wettelijk pensioen zal niet volstaan om onze levensstandaard te behouden. Dat besef zet velen ertoe aan zelf een potje bijeen te sparen. Men spreekt dan van sparen in de derde pensioenpijler. Het wettelijk pensioen is de eerste pijler en de tweede pijler is sparen via de werkgever (groepsverzekering) of de beroepsinkomsten als zelfstandige.
Pensioensparen kan u doen via uw bank of via uw verzekeraar. In beide gevallen kan u in 2009 maximaal € 870 fiscaal voordelig storten. Let wel, slechts één pensioenspaarcontract per jaar kan u een belastingvoordeel opleveren.
Opent u een pensioenrekening bij de bank, dan zal die het geld beleggen in haar eigen pensioenfonds. Zo’n fonds is vaak voor een groot deel samengesteld uit aandelen. Als de beurs goed draait, levert dat een mooi rendement op. De huidige beurscrisis heeft de resultaten echter behoorlijk afgeroomd. Sommige pensioenspaarfondsen haalden zelfs een negatief rendement. Maar het is belangrijk om bij pensioensparen op lange termijn te denken.
Kiest u voor een pensioenverzekering, dan zal het meestal gaan om een levensverzekering van tak 21. Uw geld wordt in dat geval minder risicovol belegd wat u een gegarandeerd rendement oplevert en eventueel een winstdeelname. Sinds kort komt ook een levensverzekering van tak 23 in aanmerking als pensioenspaarverzekering. Bij een tak 23-product, ook wel beleggingsverzekering genoemd, wordt de premie ook in aandelen belegd, wat, net zoals bij een pensioenrekening, een hoger risico inhoudt. Een voordeel van een pensioenverzekering blijft wel dat u in ditzelfde contract nog andere waarborgen kan onderschrijven zoals een dekking overlijden en invaliditeit. U spaart dan niet alleen voor uw eigen pensioen maar ook voor uw naasten of een zelf gekozen begunstigde. Bovendien ontsnapt een pensioenspaarverzekering aan de premietaks van 1,1% die normaal geldt voor verzekeringen van tak 21 en tak 23.
De keuze hangt dus af van het risicoprofiel van de spaarder. Aan jonge mensen wordt al eens aangeraden te kiezen voor een pensioenspaarrekening. Hun pensioen is immers nog toekomstmuziek. Voor vijftigplussers is een pensioenspaarverzekering dan weer interessant. Het pensioen wordt dan al wat tastbaarder en op dat moment kiest men sneller voor zekerheid.
