Landal GreenParks

zondag 12 juli 2009

Premievrij (Gratis) Pensioen - Een kat in de zak!

Een premievrij pensioen op basis van een beschikbare premie regeling is eerder een Judaskus, dan het vooruitzicht op een oude dag zonder financiële zorgen. In de praktijk levert zo'n premievrije regeling een belabberd slecht pensioen op. Vaak veel minder dan de helft van waar je op rekende.



De huidige slechte economische vooruitzichten zouden werkgevers in de verleiding kunnen brengen te bezuinigen op de kosten voor de pensioenregeling van hun werknemers en de ouderwetse premie- vrije pensioenregeling nieuw leven in te blazen.
Een premievrij pensioen is hier bedoeld als een regeling, waarbij alleen de werkgever een premie betaalt voor de opbouw van pensioenkapitaal van zijn werknemer. De werknemer is niet verplicht hieraan bij te dragen.


Wake-up call!
Wim Janssen komt thuis. Hij heeft een baan gescoord; uit die vlag! Jaarcontract en een premievrij pensioen! De nieuwe baas betaalt een pensioenpremie en Wim hoeft er niets aan bij te dragen. Iets om te vieren, toch? De vlag eerst maar eens zuinig halfstok, dunkt me.
Goed onderhandeld, denkt Wim. Een gratis pensioen! Maar hij zou gewaarschuwd moeten zijn. Voor niets gaat de zon alleen maar op. Voor een fatsoenlijk pensioen komt méér kijken.

Een voorbeeld
Het is niet moeilijk. Dick Zuiderhoek is 35 en heeft een partner. Hij verdient bruto € 35.000, inclusief vakantietoeslag, per jaar. Om een standaard middelloon pensioen volgens premiestaffel 3 op te bouwen moet er jaarlijks, meestal aan een verzekeraar, een premie van 14,4% over zijn bruto salaris van € 35.000, minus € 12.465 AOW franchise (2009) betaald worden. Als zijn werkgever tenminste niet bij een Bedrijfs(tak)pensioenfonds is aangesloten.
We gaan verder. 14,4% van € 35.000 -/- € 12.465 is € 3.245. In 30 jaar wordt er dan € 166.175 (stijgende leeftijds- staffel )* in de pensioenpot van Dick gestort; een deel daarvan is bestemd voor de partner-verzekering. De rest moet bij een bruto rendement van 3% en minimale kosten een kapitaal opbouwen, dat voor een redelijke aanvulling op zijn AOW kan zorgen. Meestal wordt de premie-pijn 50/50 verdeeld tussen hem en zijn baas. In dit geval elk 7,2 %.
Wordt er dus een premievrij pensioen aangeboden, controleer dan of je baas wel minimaal de helft van die € 3.245, ofwel € 1.623 per jaar, ofwel € 135 per maand aan pensioenpremie voor je stort, als je tenminste nét als Dick jaarlijks € 35.000 verdient en 35 jaar bent.
Als je het kunt missen, draag dan ook minimaal die andere bruto € 1.622 premie per jaar zélf aan je pensioen opbouw bij. De € 135 bruto maandpremie betekent voor jou circa € 85 per maand netto, want de belastingaftrek wordt meteen met het loon verrekend. Die € 85 netto per maand kun je natuurlijk ook zélf wegzetten op een gewone netto rente spaarrekening, als de verzekeraar van je baas je geen gegarandeerd pensioen in euro's toezegt. Je kunt dan later ook vrij over het geld beschikken.
Ben je ouder of jonger dan Dick, of verdien je meer of minder, kijk dan in de pensioenpremie staffel, hoeveel procent premie van je bruto jaarloon er voor jou jaarlijks in totaal gedokt moet worden om zorgeloos oud te kunnen worden. Doe dan het simpele rekensommetje even opnieuw. De AOW franchise (€ 12.465) die je eerst van je bruto jaarinkomen moet aftrekken, blijft voor alle berekeningen in 2009 gelijk.


Nog een voorbeeld
Henk Pietersen, 45 jaar met partner, verdient € 45.000 bruto, inclusief vakantietoeslag per jaar. Voor hem zou jaarlijks voor een middelloon regeling 21.1 % van zijn bruto loon, minus de AOW franchise van € 12.465 aan pensioenpremie betaald moeten worden. 21.1% van € 45.000 -/- € 12.465 = € 6.864. Bij een voor hem premievrije regeling of bij een 50/50 verdeling zou zijn baas minimaal € 3.432 per jaar moeten bijdragen aan zijn pensioen premie.
Tien tegen één dat deze hard-cash bijdrage in veel gevallen door werkgevers, die niet zijn aangeslo- ten bij een van de CAO gebonden en verplicht gestelde collectieve Bedrijfs(tak)Pensioenfondsen, bij lange na niet gehaald wordt.


Partnerpensioen
Bij Collectieve bedrijfstakpensioenregelingen is het nabestaandenpensioen voor de partner tot 50 á 70% van het haalbare Ouderdomspensioen meeverzekerd, ongeacht het moment van overlijden van de werknemer. Bij een opbouw van het Ouderdomspensioen volgens premiestaffel 3, moet nog een aanvullende overlijdensrisicoverzekering voor de nabestaanden worden afgesloten om op hetzelfde niveau te komen. In dat geval mag je de berekeningen doen met de maximale premiepercentages van het brutoloon volgens premiestaffel 4.
Heel vaak is het voordeliger om het overlijdensrisico ten behoeve van de nabestaanden van de werknemer op een aparte polis te verzekeren. Alle beschikbare premies van de werkgever kunnen dan volgens staffel 3 worden besteed aan de opbouw van Ouderdomspensioen en aan de vrijstelling van premiebetaling bij arbeidsongeschiktheid.


Wiens brood men eet...
Slimme pensioen-dealers rekenen voor hun opdrachtgever (de werkgever, dus) uit, bij welk percentage van de totale loonsom de werkgever gunstiger uitkomt met een premievrij pensioen dan met het volgen van de pensioenstaffels en een 50% bijdrage. Dat premievrije pensioen in feestverpakking, waar bij jou dan de vlag voor uitging omdat je er niets aan hoefde bij te dragen, blijkt dan meestal een volgroeide kat in de zak te zijn.
En als je dan ook nog als Flexibele Jobhopper elke keer meestal verplicht in wéér een nieuw premievrij pensioensysteem bij wéér een nieuwe verzekeraar wordt ondergebracht, mis je in ieder geval minimaal de helft van het pensioen dat je eigenlijk nodig hebt om straks niet tot je 80e te moeten doorwerken. Dit mede omdat je telkens de hoge eenmalige kosten betaald.
Dan heb ik het nog maar niet over de kosten, tegenvallende rendementen en de rentestand van misschien wel nul op je pensioendatum, of over pensioengaten door baanwisselingen.
Of, dat bij een verplichte collectieve premievrije pensioen regeling de omvang-kortingen (hoe méér deelnemers hoe hoger die korting) en de teruggave van provisie alleen op de premies voor de werkgever in mindering worden gebracht. Als die tenminste zo slim is geweest om daar bij zijn pensioenadviseur om te vragen... Ik ben nog weinig regelingen tegengekomen, waar die voordelen in de pensioenpot van de werknemer werden gestopt om een beter resultaat te behalen.


Premievrij systeem zonder garantie
Ik ben en blijf daarom een pertinente tegenstander van beschikbare premieregelingen voor niet gegarandeerde pensioen opbouw. Net zolang tot werkgevers verplicht worden om hun (nieuwe) werknemers exact in gegarandeerde euro's voor te rekenen, wat ze al aan pensioen hebben opgebouwd bij alle vorige werkgevers. En wat zij er als nieuwe werkgever gegarandeerd in euro's op de pensioendatum aan toe gaan voegen met hun al of niet premievrije regeling. En wat dat de werkgever en de werknemer precies netto kost.
Bedenk daarbij, dat het de doorsnee werkgever geen bal interesseert wat jij later voor de door hem betaalde premies aan pensioen gaat ontvangen. Hij heeft aan zijn minimale verplichtingen voldaan en de rest is jouw zorg.


Uitleg over fiscale pensioenstaffels verplicht
Bovendien zou daarom elke werkgever, die niet bij een Bedrijfs(tak)pensioenfonds is aangesloten, verplicht moeten worden zijn werknemers vóór indiensttreding inzage in en uitleg te (laten) geven over de voor hen individueel toegestane fiscale pensioenpremie staffels. Als hij van die staffels afwijkt of een premievrije regeling aanbiedt, zou een toelichting over het waarom en de gevolgen daarvan voor de pensioenopbouw van de werknemer absoluut wettelijk verplicht moeten zijn.
Nu waant iedereen, die niets van het pensioensysteem snapt, zich comfortabel en pensioen-proof bij de vaak onwetend en met een glimlach "geschonken" premie-vrije Judaskus voor de oude dag. Dat die glimlach duivelse trekjes heeft, blijkt pas als het véél te laat is. Aan die kat in de zak zit dan inmiddels een flink luchtje. Voor zowel werkgever als werknemer.
Werkgevers die gebruik maken van het advies van een Gecertificeerd Pensioen Adviseur of van een Gecertificeerd Financieel planner lopen minder risico niet te voldoen aan hun zorgplicht inzake de voorlichting over de pensioenvoorzieningen van hun werknemers


De Startbrief


De invoering van de verplichte maar ingewikkelde Startbrief die sinds 1.1.2009 door de pensioen- uitvoerder (verzekeraar) binnen 3 maanden na ingang van de pensioenopbouw aan de werknemer moet worden verstrekt, geeft al wat meer algemeen inzicht in de soort pensioenregeling die de werkgever hem aanbiedt.
De polis en het Pensioenreglement van de werkgever geven nog meer individuele informatie, maar ook die is niet voor iedereen gesneden koek.
Deelnemers die vóór 1 januari 2009 zijn opgenomen in een (premievrije) pensioenregeling, zijn aangewezen op het jaarlijkse Uniforme Pensioen Overzicht dat sinds 2007 door verzekeraars aan de werknemers moet worden gegeven en op het verplichte Pensioenreglement.
Oudere werknemer weer de klos
Wie goed naar de premie pensioenstaffels kijkt begrijpt ook meteen waaraan de oudere werknemer zijn leeftijdshandicap op de arbeidsmarkt mede te danken heeft: De pensioenpremie van een 55-jarige moet in beschikbare premie-stelsels op middelloon basis een veelvoud van die van een 25-jarige collega zijn!


Alleen dáárom al verdient een collectief solidariteits-pensioenstelsel het (iedereen dezelfde premie, ongeacht zijn of haar leeftijd) om te vuur en te zwaard verdedigd te worden. Als het onze overheid tenminste ernst is met haar streven naar een grotere arbeidsparticipatie voor ouderen. Anders blijft het bij holle politieke retoriek.



Een verplichting tot twee jaar langer werken kon dan wel eens een twee jaar langere werkloos- heidsuitkering worden.
*Voor het begripsgemak is er in de voorbeelden van uitgegaan, dat het bruto toekomstig jaarinkomen van Wim Janssen en
Henk Pietersen gedurende hun gehele resterende diensttijd en bij dezelfde werkgever gemiddeld gelijk is gebleven aan
het huidige inkomen. De maximale premie neemt 5-jaarlijks toe door de stijgende staffel.
Jobaanbiedingen mogelijk dankzij :
Jobaanbiedingen mogelijk dankzij : Familus - 149 euro korting
Jobaanbiedingen mogelijk dankzij : Landal GreenParks